В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.
1. В настоящее время многие граждане понимают, что процесс страхования - неотъемлемая часть финансовой жизни любой семьи.
В последнее время неоднократно поднимался вопрос о распространении обязательного страхования жилых помещений. Следует отметить, что на сегодняшний день введение обязательности данного вида страхования, на наш взгляд, преждевременно. Связано это с тем, что, конечно, обладание собственностью имеет не только очевидные преимущества, но и неизбежные риски. В то же время стоимость жилого помещения в разы выше, чем стоимость автомобиля, в отношении которого установлено страхование гражданской ответственности, и, естественно, ежегодная страховая премия по обязательному страхованию жилого помещения может оказаться "неподъемной" прежде всего для малообеспеченной части населения.
Кроме того, к данной проблеме необходимо подходить более широко, предусмотрев возможность введения обязательного страхования ответственности организаций, которые занимаются обслуживанием многоквартирных домов, а также рассмотреть вопрос обязательного страхования жилых помещений, предоставленных гражданам по договору социального найма. Данная недвижимость находится в собственности у органов государственной и муниципальной власти, но, к сожалению, в соответствующих бюджетах редко присутствует графа на расходы по страхованию жилых помещений.
В Государственной Думе, к примеру, рассматривался проект ФЗ N 112986-5 "Об обязательном страховании жилых помещений", которым предполагалось введение обязательного страхования жилых помещений всеми собственниками квартир и жилых домов на территории Российской Федерации <1>. Данный законопроект, в большей степени исходя из вышеназванных аргументов, не получил необходимой поддержки и был снят с рассмотрения Государственной Думы.
--------------------------------
<1> В проекте ФЗ "Об обязательном страховании жилых помещений" были отражены следующие основные подходы к системе обязательного страхования жилья:
1) определен круг субъектов, на которых возлагается обязанность по страхованию жилых помещений, определены объекты страхования, страховые случаи (страховые риски), размер страховой суммы, срок действия страхового договора, страховые тарифы и порядок расчета размера страховой премии, порядок и сроки осуществления выплаты страхового возмещения или предоставления в собственность имущества, аналогичного утраченному, выплаты компенсаций в тех случаях, когда страховая организация стала банкротом;
2) страховая сумма (объем ответственности страховщика) привязана к уровню среднерыночной стоимости квартиры или жилого дома в соответствующей местности;
3) по аналогии с системой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) предусмотрено формирование единого гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средств которого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим.
2. Институт страхования играет важную роль в обеспечении правовых гарантий охраны интересов собственников жилых помещений и создает необходимые условия для таких собственников с наименьшими для них потерями решать проблемы по восстановлению помещений, подвергшихся повреждению или уничтожению.
Страхование по своей экономической сущности - это инструмент минимизации рисков и распределения имущественных потерь между известным кругом лиц, подверженных некоторой однородной опасности и участвующих в образовании денежного фонда, за счет которого происходят выплаты по возмещению понесенных убытков.
Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего любому собственнику жилого помещения компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены вследствие в том числе случайных событий.
Страхование жилых помещений, гарантируя возмещение убытков при повреждении или утрате жилья, также играет важную социальную роль в обеспечении защищенности человека и стабильности жилища <1>. Жилье, выступая одним из главных условий достойной жизни, служит удовлетворению не только материальных, но и духовных потребностей человека. Поэтому предоставление указанных гарантий служит обеспечением закрепленных в Конституции РФ прав на достойную жизнь и на жилище (ст. ст. 7 и 40) <2>. Комментируемая статья закладывает правовые основы для развития страхования жилых помещений.
--------------------------------
<1> Г.Ф. Шершеневич, рассматривая идею страхования, отмечал, что как бы ни было поставлено хозяйство, примитивно или культурно, оно всегда находится под страхом угрожающих ему тех или иных опасностей. Освободиться от этого страха - значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование (см.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Статут, 2003. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 313, 314); В.И. Синайский указывал, что договор страхования направлен на сохранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами - жизнью человека, его трудоспособностью и т.п. (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. С. 445); особенно удачно подчеркивается значимость страхования, сформулированная в свое время экономистом А.Я. Антоновичем: "Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств" (см.: Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652 - 653. Цит. по: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. М.: Статут, 2003. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 498).
<2> Российская газета. 1993. 25 дек. N 237.
3. Понятие страхования содержится в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1>, согласно которой под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
--------------------------------
<1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
4. Правоотношения, возникающие по поводу имущественного страхования, являясь по своей правовой природе разновидностью гражданских правоотношений, регулируются гражданским законодательством, прежде всего гл. 48 ГК РФ.
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущественное страхование в целом направлено на возмещение причиненных убытков. При этом договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). Таким образом, наличие страхового интереса является необходимым условием для возникновения и дальнейшего существования страховых правоотношений.
5. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями. Поэтому страхование жилого помещения осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования, в соответствии с которым, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения как жилого помещения, так и находящегося в нем имущества (ст. 930 ГК);
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или жилым помещениям и находящемуся в нем имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК).
Как показывает опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья, модель такой защиты может основываться на выборе одного или сочетании нескольких видов страхования жилых помещений, к которым относятся:
- страхование жилого помещения его собственником;
- страхование жилого помещения его владельцем;
- страхование жилых помещений нанимателями;
- страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилого помещения за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
- страхование ответственности организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом или по поручению собственника осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
- страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;
- страхование ответственности коммунальных организаций, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилья коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами;
- страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности <1> (в данном случае объектом страхования выступает титул, т.е. право).
--------------------------------
<1> См.: Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденные Приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. N 149 // Бюллетень строительной техники. 2000. N 9.
6. Собственники помещений в многоквартирном доме могут осуществить страхование как собственных помещений, так и общего имущества такого дома. В частности, при страховании жилого помещения возможно застраховать не только конструктивные элементы квартиры (голые стены или просто "коробку"), но и ее внутреннюю отделку (сантехнику, двери, паркет, пластиковые окна, дорогие обои и т.п.). Кроме того, по отдельной программе можно страховать обстановку ("начинку" квартиры: мебель, бытовую технику, одежду в шкафу). Вместе с тем на практике страховые организации в большинстве случаев исключают из страхового покрытия следующие виды строений и жилых помещений:
- находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также имеющееся в них имущество;
- расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий;
- аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.
7. Развитие жилищного страхования является одним из важнейших направлений социально-экономических преобразований. Регулярность и масштабность событий катастрофического характера, в результате которых наносится существенный ущерб как отдельным жилым помещениям, так и жилищному фонду в целом, приводят к необходимости поиска дополнительных путей их восстановления. Поэтому данная проблема может быть решена только при более активном использовании возможностей страхового рынка.
Следует отметить, что еще в Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации, утвержденной Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. N 425 <1>, предполагалось завершить до 2003 г. поэтапное включение затрат по обязательному страхованию жилья в себестоимость жилищных услуг (в частности, предполагалось, что в стоимость оплаты жилья в качестве отдельной составляющей следует включать отчисления на страхование жилищного фонда).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1997. N 18. Ст. 2131.
В настоящее время остро стоит вопрос о создании механизма, гарантирующего гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также создания условий для перехода к обязательному страхованию жилья <1>.
--------------------------------
<1> Не следует считать, что уровень развития страхования за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев жилья. Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами (см.: Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование: Учебное пособие. М.: Изд. Рос. экономич. академия, 2003. С. 11).
В Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 гг., утвержденной Постановлением Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 <1>, предусмотрена необходимость продолжения работы по разработке мероприятий, направленных на активизацию деятельности страховых компаний на рынке страхования недвижимости, а также снижение рисков, возникающих при совершении гражданско-правовых сделок с жильем.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2001. N 39. Ст. 3770.
Кроме того, в Концепции развития страхования, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р <1>, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. В указанной Концепции в целях развития добровольного страхования, в том числе жилых помещений, предлагается в перспективе включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими имущественных интересов, связанных с владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.
На региональном уровне также принимаются меры, направленные на обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав, через введение системы льготного страхования жилья.
В настоящее время в г. Москве в целях защиты имущественных интересов собственников жилья и жилищных прав пользователей жилых помещений, нарушаемых вследствие воздействия случайных неблагоприятных обстоятельств, а также для обеспечения сохранности жилищного фонда принято Положение о системе страхования в городе Москве жилых помещений, утвержденное Постановлением Правительства Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП <1>. Указанным Положением предоставляются гарантии Правительства Москвы в виде страховых субсидий (целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения). При этом Правительство Москвы гарантирует (в случае уничтожения в результате страхового случая жилого помещения либо признания жилого помещения непригодным для проживания) предоставление страхователю-собственнику другого жилого помещения взамен утраченного либо возмещение убытков в размере страховой стоимости, а страхователю-нанимателю - другого жилого помещения взамен утраченного.
--------------------------------
<1> Вестник мэра и Правительства Москвы. 2002. N 47.
В г. Санкт-Петербурге по данному вопросу принят Закон от 27 мая 1999 г. N 110-22 "Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда" <1>, которым также предоставляются дополнительные социальных гарантии лицам, страхующим жилые помещения, в том числе собственникам жилых помещений, которые заключили договор страхования с учетом положений названного Закона.
--------------------------------
<1> Вестник Законодательного Собрания Санкт-Петербурга. 1999. N 7 - 8.