Информационное письмо Банка России от 11.09.2020 N ИН-06-59/130 "О паспортизации финансовых продуктов"

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 11 сентября 2020 г. N ИН-06-59/130

О ПАСПОРТИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ

В рамках проводимой работы по повышению уровня финансовой грамотности населения Банк России во взаимодействии с Ассоциацией банков России, Ассоциацией российских банков и Национальным советом финансового рынка разработал формы ключевых информационных документов ряда банковских продуктов (далее - Паспорта продуктов) (приложение 1 к письму).

Паспорта продуктов позволяют в краткой и доступной для потребителя форме представить основную информацию о предлагаемой ему банковской услуге. Использование Паспортов продуктов, по мнению Банка России, повысит уровень осведомленности потребителей о ключевых характеристиках оказываемых кредитными организациями услуг, даст возможность сравнивать банковские продукты и принимать обоснованное решение при выборе.

Банк России в целях повышения качества и стандартизации способов информирования потребителей об оказываемых банковских услугах рекомендует кредитным организациям применять Паспорта продуктов, разработанные на основании направляемых настоящим письмом форм. Рекомендации по разработке и оформлению Паспортов продуктов приведены в приложении 2 к письму. В случае изменения положений законодательства Российской Федерации об условиях оказания банковских услуг, в отношении которых принято решение об использовании Паспортов продуктов, кредитным организациям рекомендуется самостоятельно осуществлять актуализацию Паспортов продуктов.

Банк России рекомендует доводить Паспорта продуктов до сведения потребителей на этапе консультирования об условиях продукта (посредством их размещения в местах оказания услуг и на официальных сайтах, применения иных способов информирования потребителей), а также при заключении с клиентом соответствующего договора.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А.ШВЕЦОВ

Приложение 1
к письму Банка России
от __.__.2020 N _____

Приложение 2
к письму Банка России
от __.__.2020 N _____

ПАМЯТКА
ПО ЗАПОЛНЕНИЮ КЛЮЧЕВЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ДОКУМЕНТОВ БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ (ПАСПОРТОВ ПРОДУКТОВ)

Паспорт продукта - документ информационно-справочного характера, позволяющий обратить внимание потребителей на основные условия банковского продукта.

Паспорт продукта может быть разработан на основе рекомендуемых Банком России форм. Кредитные организации могут самостоятельно разработать форму паспорта продукта. В случае самостоятельной разработки формы рекомендуется:

- включать в разработанную кредитной организацией форму информацию и разделы, отраженные в рекомендуемой форме;

- обеспечивать краткость, информативность, существенность информации, изложенной в паспорте продукта, а также простоту ее формы изложения для потребителя;

- обеспечивать соответствие информации, изложенной в паспорте продукта, положениям законодательства и условиям банковских продуктов, реализуемых кредитной организацией.

Общие рекомендации по заполнению паспортов продуктов:

1. Паспорт продукта не является офертой или рекламой.

2. Информация, содержащаяся в паспорте продукта, является краткой и изложена в простой и понятной для потребителя форме.

3. Поля, имеющие пометку "если применимо", могут не включаться в паспорт продукта в случае неприменимости соответствующего условия к продукту.

4. Не рекомендуется заполнение паспорта продукта через копирование текста договоров без их адаптации под цели паспорта продукта.

Вводный раздел паспорта продукта содержит информацию о паспортизируемом продукте, а также краткие сведения о кредитной организации <1>, при этом:

--------------------------------

<1> Красным отмечены разделы для заполнения кредитными организациями.

1. "Наименование продукта" заполняется в соответствии с названием продукта в продуктовой линейке кредитной организации (например, "Срочный вклад "Новогодний").

2. "Перечисление документов/ссылка на их размещение, если документ в электронном виде" - перечисляются документы кредитной организации, являющиеся неотъемлемой частью договора (типовые формы заявлений, общие условия договора, тарифы и т.д.) и необходимые потребителю для ознакомления с подробными условиями договора (допустимо заполнение через ссылку на их размещение при предоставлении паспорта продукта в электронном виде).

Краткое описание предмета банковского продукта, информация о котором изложена в паспорте продукта. Данный раздел содержит информацию о законодательно установленных характеристиках предмета банковского продукта, в частности, могут быть приведены законодательное определение предмета и описание обязательств, возникающих при заключении договора соответствующего вида. Информация указанного раздела является актуальной на момент предоставления паспорта продукта потребителю.

Например:

Раздел "Основные условия продукта". Обращаем внимание на рекомендации по раскрытию следующих условий:

1. "Сумма" - заполняется путем указания минимально и максимально возможного размера денежных средств для размещения.

2. "Срок" - заполняется путем указания минимального и максимального срока пользования продуктом (предоставления продукта) (срок размещения денежных средств, срок хранения ценностей в ячейке и т.д.).

3. "Валюта" - заполняется путем указания валюты, принимаемой к размещению в рамках соответствующего продукта, а также указания на риски потери курсовой разницы, возникающие при размещении денежных средств в иностранной валюте.

4. "Возможность дистанционного обслуживания" - заполняется путем указания на возможность приобретения (использования) продукта через Интернет-банк, официальный сайт кредитной организации или иным дистанционным способом.

5. "Процентная ставка" - заполняется путем указания диапазонов номинальной процентной ставки, в случаях, когда не применим расчет минимальной гарантированной процентной ставки.

Во всех случаях, если продукт может быть открыт в иностранной валюте, рекомендуется отдельное указание процентной ставки в зависимости от выбранной потребителем иностранной валюты.

5.1 "Минимальная гарантированная процентная ставка" - заполняется путем указания минимальной гарантированной процентной ставки по продукту <2> и ее значения: "минимальная сумма процентов, которые будут выплачены вкладчику на минимально возможную сумму для размещения без учета дополнительных условий".

--------------------------------

<2> Письмо Банка России от 23 января 2019 г. N ИН-06-59/3 "Информационное письмо о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету)".

5.2 "Максимальная возможная процентная ставка по продукту" - заполняется путем указания максимальной процентной ставки по продукту, которая предлагается в рамках данного продукта, а также условий ее получения.

6. "Дополнительные условия, влияющие на процентную ставку" - в случае, если размер процентной ставки зависит от поведения потребителя (в том числе от приобретения им дополнительных услуг), данная информация отражается путем проставления отметки "Возможно изменение процентной ставки: /ссылка на условия повышения ставки/перечисление условий повышения ставки/иной позволяющий донести до потребителя информацию способ/".

7. "Порядок начисления и получения процентов" - заполняется путем разъяснения порядка капитализации процентов, способа выплаты процентов (например, возможность зачисления процентов на иной счет клиента), иных существенных особенностей порядка получения процентов (например, для продукта "Вклад в драгоценных металлах" - указание на форму выплаты процентов).

Раздел "Обращаем внимание" содержит информацию об особенностях правового регулирования банковских продуктов, ознакомление с которой является существенным для гарантии соблюдения прав потребителей. Данный раздел может быть дополнен иной информацией по усмотрению кредитной организации.

Раздел "Расходы потребителя" заполняется путем перечисления расходов потребителя, связанных с приобретением и использованием банковского продукта, и их величины: комиссии, стоимость услуг и пр.

В случае, если наличие/отсутствие расходов потребителя зависит от приобретения потребителем дополнительных услуг, связанных с продуктом, рекомендуется заполнять раздел путем проставления отметки "Расходы потребителя зависят от приобретения потребителем дополнительных услуг - /ссылка на тарифы кредитной организации/".

В случае отсутствия расходов потребителя, связанных с приобретением продукта, рекомендуется заполнение раздела путем проставления отметки "Для потребителя отсутствуют комиссии и расходы в связи с приобретением продукта" <3>.

--------------------------------

<3> Формулировки являются примерными и могут быть скорректированы по усмотрению кредитной организации.

В разделе "Способы направления обращений в Банк" рекомендуется указывать все каналы связи, по которым потребитель может подать обращение в кредитную организацию или получить консультацию представителя кредитной организации по предлагаемому продукту.

Раздел может быть заполнен путем указания контактной информации для обращения потребителей, а также ссылкой на раздел сайта кредитной организации для подачи обращения (если таковой имеется).

Раздел "Страхование денежных средств" содержит краткое разъяснение возможности страхования и суммы страхового возмещения в случае наступления страхового случая, предусмотренного Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

Например:

Рекомендации по заполнению паспортов по отдельным
видам продуктов

"Срочный вклад", "Вклад до востребования", "Вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом", "Накопительный счет"

1. "Необходимость заключения иных договоров" - заполняется в случае паспортизации продукта, являющегося составной частью комбинированного (гибридного) продукта: указывается необходимый дополнительный продукт/договор или ссылка на его условия.

2. "Возможность пополнения" - заполняется путем указания на возможность пополнения вклада/счета, срока для пополнения, минимальной/максимальной суммы пополнения, возможности пополнения третьими лицами.

Например:

3. "Расходные операции" - заполняется путем указания на особенности частичного снятия, использования денежных средств. В данном пункте рекомендуется раскрыть:

- предел (срок) уменьшения денежных средств без потери процентов;

- ограничения по сумме снятия денежных средств;

- способы получения денежных средств;

- иные особенности расходных операций (если применимо в формате паспорта продукта).

4. "Прекращение договора" - заполняется путем указания особенностей прекращения договора в зависимости от инициатора, а именно:

"По инициативе кредитной организации":

- способов получения вкладчиком денежных средств, а также особенности получения денежных средств в наличной форме (если данный пункт не меняется в зависимости от инициатора расторжения договора - дублирования рекомендуется избежать);

- периода отсутствия операций после которого, при отсутствии денежных средств на счете, договор расторгается по инициативе кредитной организации (если применимо).

"По инициативе клиента":

- процентной ставки при прекращении договора раньше установленного им срока;

- способов получения вкладчиком денежных средств, а также особенности получения денежных средств в наличной форме.

4.1. "Возможность досрочного расторжения договора" (применительно к продукту "Вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом") - заполняется путем указания наличия ограничений получения вклада по первому требованию (если применимо), а также порядка начисления процентов на вклад при досрочном расторжении договора.

5. "Если срок вклада закончился" (применительно к продукту "Срочный вклад" и продукту "Вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом") - заполняется путем указания:

- способа возврата денежных средств, размещенных на вкладе;

- условия пролонгации (в частности, необходимо указать на автоматическую пролонгацию (если применимо), процентную ставку, по которой осуществляется пролонгация, или привести ссылку на условия пролонгации вклада).

6. "Возможность получения сертификата на руки" - заполняется применительно к продукту "Вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом" через проставление отметки "Да/нет".

7. "Порядок передачи прав сберегательного сертификата третьему лицу" - заполняется путем разъяснения порядка, используемого для передачи прав по сберегательному сертификату (применительно к продукту "Вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом").

8. "Возможность снятия денежных средств" - заполняется путем разъяснения порядка частичного или полного снятия денежных средств без прекращения договора (применительно к продукту "Накопительный счет").

"Аренда банковской ячейки", "Хранение ценностей в банковской ячейке"

1. "Возможность дистанционного обслуживания" - заполняется путем раскрытия возможности бронирования ячейки/сейфа через дистанционные ресурсы.

2. "Что можно хранить" - заполняется путем перечисления разрешенных к хранению вещей или путем указания перечня запрещенных к хранению/размещению в ячейке/сейфе вещей.

3. "Документы, необходимые для заключения договора" - заполняется путем указания перечня необходимых документов для заключения договора.

4. "Стоимость хранения/аренды" - заполняется путем указания минимальной и максимальной стоимости хранения/аренды, а также условий, от которых зависит стоимость (срока, размера ячейки и т.д.). Рекомендуется также указать ссылку на тарифный план.

5. "Размер ячейки/сейфа" - заполняется путем указания размерной сетки ячеек/сейфов, доступных в кредитной организации.

6. "Ответственность банка за сохранность вещей" - заполняется путем краткого разъяснения ответственности кредитной организации перед клиентом в случае порчи/утраты/кражи вещей клиента.

7. "Возможность совместного пользования ячейкой/сейфом" - заполняется путем указания возможности совместного доступа к ячейке/сейфу, необходимые для этого договоры, документы (если несколько вариантов совместного доступа), дополнительные расходы клиента (если применимо).

8. "Залог за ключ" - заполняется путем указания величины залога в случае, если необходимо его предоставление за пользование ключом от сейфа/ячейки.

9. "Способ удостоверения права клиента на доступ к ячейке/сейфу" - заполняется путем перечисления способов, с помощью которых клиент получает доступ к ячейке/сейфу (предъявление ключа/документа, удостоверяющего личность/карточки и т.д.).

10. "Ответственность клиента" - заполняется путем описания запрещенных действий клиента/действий, за которые предусмотрена ответственность в рамках договора.

11. "Продление срока аренды/хранения" - заполняется путем указания сроков, установленных для клиента для продления договора, способов продления срока аренды/хранения (дистанционный, явка в офис кредитной организации и т.д.), а также действий кредитной организации в случае непродления договора.

12. "Основания досрочного вскрытия ячейки/сейфа" - заполняется путем перечисления случаев возможного вскрытия ячейки/сейфа без присутствия клиента.

"Номинальный счет, не связанный с опекой и попечительством", "Номинальный счет опекуна (попечителя)":

1. "Владелец счета" - указывается кредитной организацией при наличии специальных условий ведения счета.

2. "Возможность участия бенефициара(ов) в заключении договора" - заполняется путем указания на возможность участия в договоре бенефициара или нескольких бенефициаров (для паспорта продукта "Номинальный счет, не связанный с опекой и попечительством").

3. "Кто может осуществлять расходные операции по счету" - заполняется путем разъяснения особенностей расходных операций по номинальному счету <4>.

--------------------------------

<4> В паспорте продукта "Номинальный счет, не связанный с опекой и попечительством" раздел заполнен путем цитирования статьи 860.3 ГК РФ.

4. "Денежные средства, подлежащие зачислению" - заполняется путем указания денежных средств, подлежащих к зачислению (применительно к паспорту продукта "Номинальный счет опекуна (попечителя)" <5>).

--------------------------------

<5> Пример заполнения приведен в форме "Номинальный счет опекуна (попечителя)".

5. "Расторжение/изменение договора номинального счета" - заполняется путем краткого разъяснения особенностей расторжения и изменения условий договора номинального счета.

6. "Документы, необходимые для открытия счета/совершения операций по счету" - заполняется путем указания перечня необходимых документов.

"Счет в драгоценных металлах", "Вклад в драгоценных металлах"

1. "В каких металлах можно открыть вклад/счет" - заполняется путем перечисления металлов, которые принимаются к размещению в кредитной организации и их минимальной/максимальной массы.

2. "Порядок внесения" - заполняется путем указания способа внесения драгоценного металла - в натуре или денежным эквивалентом, а также курса, по которому рассчитывается денежный эквивалент внесенного драгоценного металла.

3. "Пополнение счета/вклада" - заполняется путем указания на возможность добавления драгоценного металла к имеющемуся (того же вида или иного), на минимальный размер пополнения, а также на иные особенности пополнения (при наличии).

4. "Расходные операции" - заполняется путем указания возможности/ограничений на частичное снятие (при наличии), минимальной массы продажи драгоценного металла, возможности частичного снятия в натуре, способа получения денежных средств от продажи драгоценного металла.

5. "Возможность перевода между счетами" - заполняется путем указания на возможность перевода между разными счетами в драгоценных металлах или иными счетами клиента, а также на размер комиссий, если применимо.

6. "Прекращение договора вклада/счета" - заполняется путем указания особенностей полного снятия драгоценных металлов/денежного эквивалента, в частности: порядок выдачи в натуре или порядок расчета сумм к выдаче (при выдаче денежного эквивалента), способ закрытия счета/вклада и иных особенностей.

"Счет эскроу для целей, не связанных с долевым строительством" и "Счет эскроу для целей долевого строительства"

1. "Порядок внесения денежных средств" - заполняется путем краткого разъяснения способа и сроков внесения денежных средств.

2. "Право на совершение операций по счету" - заполняется путем разъяснения, какие операции по счету допустимы для владельца счета, а какие для бенефициара до окончания действия договора.

3. "Условия возникновения у бенефициара прав на денежные средства" - заполняется путем указания действий, необходимых совершить бенефициару/документов, необходимых к предоставлению бенефициаром для получения денежных средств со счета, а также срока, в который бенефициар получит денежные средства.

4. "Последствия неисполнения бенефициаром своих обязательств" - заполняется путем краткого разъяснения последствий для владельца счета невыполнения бенефициаром обязательств по договору, для совершения расчетов (обеспечения исполнения) по которому был открыт счет.

5. "Комиссия, уплачиваемая Банку как эскроу-агенту" - заполняется путем указания на размер комиссии, порядок ее уплаты, а также на возможность ее взимания за счет средств на счете эскроу (применительно к продукту "Счет эскроу для целей, не связанных с долевым строительством").

"Расчетная (дебетовая) карта"

1. "Информирование" - заполняется путем указания способов информирования о совершаемых операциях, а также стоимости того или иного способа информирования (если применимо).

2. "Тип карты" - заполняется через указание перечня платежных систем, доступных к выбору, указывается на тип карты (виртуальная/реальная).

3. "Возможность выпуска дополнительных карт" - заполняется путем указания на возможность выпуска дополнительных карт (в т.ч. для использования другими лицами) к счету основной карты.

4. "Расходные лимиты" - заполняется путем указания на ограничения по снятию наличных денег, ограничения по снятию наличных денег в банкоматах других банков, ограничения по совершению операций за рубежом и иных ограничений (при наличии).

5. "Возможность овердрафта" - заполняется путем указания на возможность кредитования счета или на условия овердрафта. В случае возможности овердрафта заполняется раздел "УСЛОВИЯ ОВЕРДРАФТА": указывается минимальный и максимальный лимит возможного овердрафта, процентная ставка, а также иные условия, включая возможные ограничения по использованию, комиссии и т.д.

6. "Получение кэшбэка/бонусов" - заполняется путем указания на возможность участия в бонусной программе/получения кэшбэка с указанием ссылки на условия получения.

7. "Условия перевыпуска карты" - заполняется путем указания способов подачи заявки на перевыпуск/пролонгацию карты, раскрытие стоимости перевыпуска.

Обращаем внимание, что продукт "Расчетная (дебетовая) карта" также содержит раздел "Памятка по безопасности" с фиксированными заполненными полями. При этом возможны иные варианты заполнения данного раздела.