ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОТВЕТЫ
НА ВОПРОСЫ, СВЯЗАННЫЕ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПОЛОЖЕНИЙ
УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ ОТ 31.08.2018 N 4892-У "О ВИДАХ
АКТИВОВ, ХАРАКТЕРИСТИКАХ ВИДОВ АКТИВОВ, К КОТОРЫМ
УСТАНАВЛИВАЮТСЯ НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА, И МЕТОДИКЕ
ПРИМЕНЕНИЯ К УКАЗАННЫМ ВИДАМ АКТИВОВ НАДБАВОК В ЦЕЛЯХ
РАСЧЕТА КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ НОРМАТИВОВ
ДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА"
Общие вопросы
Относятся ли к кредитам на потребительские цели сделки обратного РЕПО, совершаемые с физическими лицами?
К кредитам на потребительские цели сделки обратного РЕПО, заключаемые с физическими лицами, не относятся.
Вместе с тем обращаем внимание, что требования по вложениям в долговые ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте, относятся к коду 6008.i Перечня расшифровок кодов активов.
Ответ был полезен?
Да Нет
Относятся ли к необеспеченным потребительским кредитам потребительские кредиты, обеспеченные поручительством одного или нескольких физических лиц?
Обеспечение кредитов (займов) поручительством одного или нескольких физических лиц не является основанием для исключения таких активов из требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели.
Дополнительно сообщаем, что кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели, соответствующие пункту 3 Указания N 4892-У, в том числе обеспеченные поручительством третьих лиц, относятся к разделу II приложения 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Относятся ли к ипотечным кредитам, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки, ипотечные кредиты: - частичное погашение которых будет осуществляться за счет средств материнского капитала; - в отношении которых предоставляются бюджетные субсидии, выданные на уровне органов местного самоуправления?
Да, относятся.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли утверждение, что начисленные, но фактически неполученные банком проценты по ссудам, классифицированным в IV и V категории качества, не участвуют при расчете кода 8769 согласно пункту 1.3 Инструкции Банка России N 180-И?
В соответствии с приложением 1 к Инструкции Банка России N 180-И в коде 8769 учитывается итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска, рассчитанный в соответствии с Указанием N 4892-У.
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением предусмотренных в данном указании случаев. При этом согласно положениям Указания N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются в том числе к требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов.
Одновременно отмечаем, что в соответствии с абзацем шестнадцатым пункта 1.3 Инструкции Банка России N 180-И в расчет обязательных нормативов, показателей и кодов, предусмотренных указанной Инструкцией, а также в расчет коэффициента рублевого фондирования включаются требования (активы), обязательства (пассивы), доходы, расходы, прочий совокупный доход, отражаемые на соответствующих балансовых счетах, за исключением остатков по счетам, предназначенным для учета величин начисленных, но фактически не полученных кредитной организацией процентов по ссудам, иным активам, классифицированным в IV и V категории качества в целях формирования резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк не применять надбавки к коэффициентам риска, установленные Указанием N 4892-У, в отношении требований к лицам, соответствующим положениям абзаца четвертого постановления Правительства Российской Федерации от 15.01.2018 N 10 "Об определении случаев освобождения акционерного общества и общества с ограниченной ответственностью от обязанности раскрывать и (или) предоставлять информацию, касающуюся крупных сделок и (или) сделок, в совершении которых имеется заинтересованность"?
Нет, не вправе.
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положений на кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов к заемщикам банка, соответствующим требованиям абзаца четвертого указанного постановления Правительства Российской Федерации.
Ответ был полезен?
Да Нет
Планируется ли из пункта 6 Указания N 4892-У исключить активы, связанные с осуществлением инвестиционной деятельности, осуществляемой в соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 N 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений"?
Нет, не планируется. Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества, что частично совпадает с предметной областью регулирования Федерального закона от 25.02.1999 N 39-ФЗ.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что по кредитам в иностранной валюте, выданным до 01.07.2013 код 8769 не рассчитывается?
Верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что величина надбавки к коэффициенту риска рассчитывается только по активам IV группы, коэффициент риска по которым составляет 100%? Верно ли, что в код 8769 включаются только те активы, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И не вошли в коды с повышенными коэффициентами?
Нет, не верно.
Согласно абзацу девятому пункта 11 Указания N 4892-У требования по активам (их части), исключаемым из IV группы активов в соответствии с подпунктами 2.3.4.1 - 2.3.4.3 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, в отношении которых коэффициент риска, определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, составляет менее 100 процентов, не включаются в итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска.
В соответствии с пунктом 12 Указания N 4892-У в случае, если для отдельного вида актива коэффициент риска (Кpi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi (Ai - Pi) (итогового показателя применения надбавок, который соответствует коду 8769) надбавка к коэффициенту риска (Пi) заменяется на показатель П * i, который рассчитывается по представленной в пункте 12 Указания N 4892-У формуле с учетом значения повышенного коэффициента риска Кpi.
Ответ был полезен?
Да Нет
Распространяется ли действие Указание N 4892-У на требования к заемщикам, являющимися головным исполнителем поставок продукции по государственному оборонному заказу (далее - ГОЗ) или исполнителем, участвующим в поставках продукции по ГОЗ, по ссудам, предоставленным для целей выполнения ГОЗ?
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У. При этом Указание N 4892-У не содержит норм о нераспространении его положения на указанные в вопросе требования.
Одновременно обращаем внимание, что в соответствии с абзацем пятым пункта 6 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, не относятся требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование строительства по договору, заключенному с органом государственной власти, органом местного самоуправления, государственным или муниципальным учреждением либо унитарным предприятием и предусматривающему последующую передачу объекта недвижимого имущества.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли головная кредитная организация банковской группы не применять надбавки, установленные Указанием N 4892-У, к кредитным требованиям банков-нерезидентов, участников банковской группы, в целях расчета нормативов достаточности капитала банковской группы?
В соответствии с Положением Банка России от 01.12.2015 N 509-П "О расчете величины собственных средств (капитала), обязательных нормативов и размеров (лимитов) открытых валютных позиций банковских групп" активы участников банковской группы принимаются в расчет обязательных нормативов банковской группы в порядке, определенном Инструкцией Банка России N 180-И, за исключением случаев, когда участники банковской группы зарегистрированы в качестве юридических лиц на территории стран с высоким уровнем доходов согласно классификации Всемирного банка, и стран со страновыми оценками "0" и "1".
Активы таких участников включаются в расчет величины обязательных нормативов банковской группы в порядке и размере, определенном в соответствии с правилами пруденциального регулирования, установленными органами надзора указанных стран. К активам таких участников не применяются повышенные коэффициенты риска, а также надбавки, установленные Указанием N 4892-У.
Активы остальных участников банковской группы включаются в расчет величины обязательных нормативов в порядке, установленном Банком России, т.е. указанные активы принимаются в расчет обязательных нормативов с учетом требований Указания N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Правильно ли, что по приобретенным правам требования по кредитам (займам) надбавки к коэффициентам риска устанавливаются только в части кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным на потребительские цели?
Предусмотренные Указанием N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются ко всем активам, в том числе права требования по которым были приобретены банком, при условии, что указанные активы соответствуют требованиям, содержащимся в пунктах 2 - 6 Указания N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Правильно ли, что для указанных в абзаце третьем пункта 4 Указания N 4892-У требований по кредитам (займам), обеспеченным залогом недвижимости, по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки), надбавка к коэффициентам риска применяться не будет, если с даты предоставления такого кредита (займа) по договору прошло более двух месяцев?
Предусмотренные Указанием Банка России N 4892-У надбавки к коэффициентам риска применяются к активам, которые соответствуют требованиям пунктов 2 - 6 Указания Банка России N 4892-У, за исключением случаев, указанных в данных пунктах, а также в пункте 11 Указания N 4892-У.
В указанном случае, если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i - 2010.i в приложении 8 к Указанию N 4892-У) до момента завершения процедуры государственной регистрации договора об ипотеке.
Ответ был полезен?
Да Нет
Планируется ли включение в Указание N 4892-У норм о нераспространении его положений в части применения надбавок к коэффициентам риска на физических лиц, включенных в санкционный список, по аналогии с пунктом 14.2 Инструкции Банка России 180-И?
Нет, не планируется.
Ответ был полезен?
Да Нет
Примеры расчета показателя П * i по пункту 12 Указания N 4892-У.
В случае если для отдельного вида актива коэффициент риска (Крi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi (Ai - Pi) надбавка к коэффициенту риска по отдельному виду активов (Пi) заменяется на показатель П * i, который принимает одно из следующих значений:
а) П * i = Пi - Кpi + 100, если Пi >= (Кpi - 100)
Например, для кредитных требований, включенных в код 8809, Кpi = 1,1 и Пi = 0,4, тогда П * i рассчитывается следующим образом:
Кpi - 100 = 1,1 - 1 = 0,1
Учитывая, что 0,4 >= 0,1, то П * i = 0,4 - 1,1 + 1 = 0,3.
Таким образом, итоговая надбавка к коэффициенту риска по соответствующему активу составит 30 процентов.
б) П * i = 0, если Пi <= (Кpi - 100)
Например, для кредитных требований, включенных в код 8822, Кpi = 1,5 и Пi = 0,1, тогда П * i рассчитывается следующим образом:
Кpi - 100 = 1,5 - 1 = 0,5
Учитывая, что 0,1 <= 0,5, то П * i = 0.
Таким образом, итоговая надбавка к коэффициенту риска по соответствующему активу не применяется.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что надбавка для кредитных требований, предоставленных на цели приобретения автотранспортного средства, попавших в код 8821 (непокрытая залогом часть автокредита) равна нулю?
Согласно Инструкции Банка России N 180-И требованиям к заемщикам - физическим лицам, включенным в код 8821, применяется повышенный коэффициент риска (Кpi = 1,5).
В случае если для отдельного вида актива коэффициент риска (Кpi), определяемый в соответствии с пунктами 2.1 и 2.3 Инструкции Банка России N 180-И, превышает 100 процентов, при расчете показателя SUM Пi (Ai - Pi) надбавка к коэффициенту риска по отдельному виду активов (Пi) заменяется на показатель П * i и рассчитывается в порядке, указанном в пункте 12 Указания N 4892-У.
Так П * i = 0, если надбавка к коэффициенту риска по i-му активу (Пi) меньше или равна показателю (Кpi - 100).
Т.е. в указанном случае (Кpi - 100) = (1,5 - 1) = 0,5, при этом итоговая надбавка равна нулю, в случае если Пi <= 0,5.
В противном случае показатель П * i = Пi - Кpi + 100.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вновь выданный транш по кредиту (в том числе предоставленный на условиях овердрафт) должен рассматриваться как новый кредит со своими надбавками в периоде, в котором он был предоставлен? На какую дату в указанном случае следует производить расчет показателей, предусмотренных Указанием N 4892-У?
Да. Каждый транш, предоставленный кредитной организацией в рамках генерального (рамочного) соглашения (договора) об открытии кредитной линии или предоставленный по банковской карте на условиях овердрафт, следует рассматривать как вновь выданный кредит и применять для такого актива надбавки к коэффициентам риска, установленные в соответствии с Указанием N 4892-У для периода, соответствующего дате выдаче очередного транша.
Ответ был полезен?
Да Нет
Распространяется ли действие Указания N 4892-У на кредиты, по которым были изменены условия договора после даты применения коэффициента надбавки в случае изменения валюты договора на рубли. С какой даты (первоначальной выдачи кредита или даты смены валюты договора) банк должен считать порог основного долга в 50 млн. рублей, справедливую стоимость залога, ставку ПСК?
Действие Указания N 4892-У, в том числе распространяется на кредиты, по которым были изменены условия договора после даты применения надбавки к коэффициенту риска.
При изменении банком условий кредитного договора указанный кредит следует считать как вновь выданный.
При этом показатели, предусмотренные Указанием N 4892-У, рассчитываются на дату соответствующего изменения кредитного договора.
Ответ был полезен?
Да Нет
Распространяется ли действие Указания N 4892-У на кредиты, по которым были изменены условия договора после даты применения надбавки к коэффициентам риска, если кредит пролонгирован после 01.07.2013. На какую дату следует рассчитывать значение ПСК и справедливую стоимость залога?
Для целей применения положений Указания N 4892-У пролонгация банком кредитного договора рассматривается как вновь выданный кредит (заем).
При этом значение ПСК и соотношения основного долга по кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога рассчитываются на дату пролонгации соответствующего договора.
Дополнительно обращаем внимание, что при принятии после 01.10.2019 решения о продлении срока действия договора о предоставлении кредита с использованием банковских карт помимо вышеуказанных показателей следует пересчитать ПДН.
Ответ был полезен?
Да Нет
Планируется ли включение в Указание N 4892-У смягчающих условий в части применения надбавок к коэффициентам риска для отдельных активов по аналогии с Инструкцией Банка России от 28.06.2018 N 180-И "Об обязательных нормативах банков" (далее - Инструкция Банка России N 180-И) в части исключения из расчета Пк некоторых активов (например, коды 8813/8814)?
Пунктом 11 N 4892-У предусмотрен перечень случаев, когда в расчет показателя, содержащего итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска, не включаются требования по отдельным активам, т.е. случаи, когда надбавка не применяется.
Одновременно отмечаем, что значения размеров надбавок к коэффициентам риска в таблицах Матрицы надбавок к коэффициентам риска для соответствующего периода возникновения кредитных и (или) иных требований устанавливаются Советом директоров Банка России на основании результатов мониторинга кредитного рынка. В случае необходимости применения в отношении отдельных активов смягчающих условий значение надбавки к коэффициентам риска корректируется решением Советом директоров Банка России в меньшую сторону или не устанавливается (принимает значение "н/п").
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по приложению 1 к Указанию N 4892-У
Вопросы по главе 1 приложения 1 Указания N 4892-У
Следует ли осуществлять расчет ПДН при совершении каждой транзакции по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты, в том числе на условиях овердрафт?
Расчет ПДН по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты, в том числе на условиях овердрафт, осуществляется на дату принятия решения кредитной организацией о выдаче кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, об увеличении лимита кредитования по указанному кредиту, а также о продлении срока действия соответствующего договора кредита.
Каждая транзакция по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, в том числе на условиях овердрафт, рассматривается как вновь выданный кредит для целей применения к такому активу надбавки к коэффициентам риска, установленной в соответствии с Указанием N 4892-У для периода, соответствующего дате очередного транша.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли утверждение, что кредитной организации следует осуществлять расчет ПДН при изменении условий договоров по кредитам (займам), оформленных после 01.10.2019 г., а на договоры кредита (займа), оформленные ранее этой даты данное требование не распространяется?
Кредитная организация осуществляет расчет ПДН (в том числе повторный) при изменении условий, предусмотренных пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, по следующим договорам кредита (займа):
- по договору кредита (займа), заключенному до 1 октября 2019 года и, изменения по которому были внесены после 1 октября 2019 года;
- по договору кредита (займа), заключенному после 1 октября 2019 года.
В указанном случае расчет ПДН осуществляется на дату принятия внесения соответствующих изменений.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае выдачи одним и тем же банком физическому лицу второго и каждого последующего кредита указанный банк производит новый расчет ПДН. Правильно ли банк понимает, что каждое последующее значение ПДН будет применяться только для определения надбавки к коэффициенту риска по вновь выдаваемым кредитам, а по ранее выданным кредитам Банк вправе применять надбавки к коэффициентам риска в соответствии с ранее рассчитанными значениями ПДН?
Да, правильно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Обязана ли кредитная организация рассчитывать ПДН по кредитам, решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленным после указанной даты?
В отношении кредитов (займов), решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленных после указанной даты, кредитная организация вправе не осуществлять расчет ПДН, если иные периодичность и (или) случаи пересчета ПДН не предусмотрены во внутренних документах кредитной организации.
Дополнительно сообщаем, что кредиты (займы), решение о предоставлении которых было принято до 01.10.2019, но фактически предоставленные после указанной даты, подлежат отражению по коду 1000.i с применением соответствующей надбавки к коэффициентам риска, установленной решением Совета директоров Банка России.
Ответ был полезен?
Да Нет
Следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН при внесении изменений в условия кредита (займа), если в результате нагрузка на заемщика уменьшится (например, уменьшается лимит кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, уменьшается размер процентной ставки, уменьшается размер ежемесячного платежа)?
Случаи, при наступлении которых кредитная организация обязана рассчитать ПДН, перечислены в абзаце первом пункта 1.1 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У. В иных случаях решение о повторном расчете ПДН принимается кредитной организацией самостоятельно с учетом своих внутренних методик.
Вместе с тем внесение изменений в условия кредита (займа), в результате которых нагрузка на заемщика уменьшается, может снизить значение ПДН при его повторном расчете на дату принятия решения об изменении лимита, и, следовательно, снизить размер применяемой кредитной организацией надбавки к коэффициентам риска для соответствующего актива.
Ответ был полезен?
Да Нет
Необходимо ли рассчитывать ПДН в следующих случаях: - при приостановлении начисления процентов в связи с подачей документов в суд для досрочного истребования задолженности по кредитному договору; - при приостановлении начисления процентов по факту смерти заемщика; - при приостановлении начисления процентов по факту признания заемщика банкротом?
Кредитная организация обязана рассчитывать ПДН в случаях, предусмотренных пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, а также в иных случаях, установленных во внутренних документах кредитной организации.
Кредитная организация не обязана рассчитывать ПДН, в том числе повторно, при приостановлении начисления процентов по кредитам (займам) в указанных случаях, если иное не установлено во внутренних документах кредитной организации.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом кредитной организации необходимо рассчитывать ПДН в случае реструктуризации кредита, если заемщик не имеет доходов (т.е. доходы равны нулю)?
Утрата заемщиком источников получения доходов может привести для него к временной невозможности исполнения обязательств по имеющимся кредитам (займам). В целях снижения нагрузки на заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, приоритетным способом работы с проблемной задолженностью является реструктуризация.
Учитывая изложенное, в случае если заемщик, находящийся в трудной жизненной ситуации, обращается в кредитную организацию с целью проведения реструктуризации задолженности по кредиту (займу), кредитная организация вправе не осуществлять перерасчет ПДН при принятии решения о реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли Банк с 01.10.2019 г. не рассчитывать ПДН, а применить максимально возможную надбавку в соответствии с приложениями 4 и 8 Указания N 4892-У для периода, в котором возникли кредитные требования?
Применение максимально возможной надбавки к коэффициентам риска без расчета ПДН в случаях, когда кредитная организация в соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У обязана была рассчитать ПДН, является нарушением нормативных актов Банка России и не является обстоятельством, ограничивающим право Банка России на применение к кредитной организации, допустившей соответствующее нарушение, мер в соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Ответ был полезен?
Да Нет
Необходимо ли производить расчет ПДН по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса?
В соответствии с пунктом 3 Указания N 4892-У к кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели относятся требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели, либо в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, либо в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели или в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, если указанные кредиты (займы) не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства.
Таким образом, по кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в рамках программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, показатель ПДН не рассчитывается.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае, если после принятия решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, и расчета ПДН заемщик не акцептовал предложение банка и лимит кредитования был возвращен к первоначальному размеру, необходимо ли пересчитывать ПДН?
В случае если заемщик не акцептовал предложение кредитной организации об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, кредитная организация вправе использовать значение ПДН, рассчитанное при принятии решения о предоставлении текущего лимита кредитования по такому кредиту.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли утверждение, что сумма среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам (займам), предоставленных физическому лицу, включает в себя исключительно платежи заемщика по кредитам (займам), такие возможные виды расходов заемщика как алименты, удержания по решению суда (за исключением платежей по кредитам (займам)), прочие расходы, учитываемые во внутренних моделях кредитных организаций, не учитываются при расчете ПДН и не влияют на итоговое значение ПДН, рассчитываемого в соответствии с Указанием 4892-У?
Да.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация перерассчитать ПДН в случае, если заемщик полностью погасил просроченную задолженность по кредиту (займу) в период, не превышающий 1 месяца с даты первичного расчета ПДН?
Случаи, при наступлении которых кредитная организация обязана рассчитать ПДН, перечислены в абзаце первом пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
Кредитная организация вправе пересчитать ПДН в случае погашения заемщиком просроченной задолженности, учтенной при первичном расчете ПДН, и использовать ПДН, рассчитанный на наиболее позднюю дату, если указанный случай пересчета ПДН установлен кредитной организацией во внутренних документах (абзац второй пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У).
Ответ был полезен?
Да Нет
Будет ли считаться правомерным согласие клиента (субъекта кредитной истории) на запрос информации в БКИ банком, предоставленное через смс-сообщение и подписанное простой электронной подписью при предоставлении банком для подтверждения факта предоставления клиентом согласия следующих данных: дата запроса, номер телефона, на который направляется смс-сообщение, текст сообщения, код подтверждения, номер сессии?
Формы получения пользователем кредитной истории согласия субъекта кредитной истории установлены в части 9 статьи 6 Федерального закона "О кредитных историях". В соответствии с указанной нормой согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории в том числе в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории в установленном порядке с соблюдением условий, определенных частью 9 статьи 6 Федерального закона "О кредитных историях".
Вместе с тем обращаем внимание, что в настоящее время порядок проверки бюро кредитных историй (далее - БКИ) оригинала согласия субъекта кредитной истории, подписанного простой электронной подписью, нормативно не установлен. В этой связи до принятия соответствующего порядка БКИ определяют перечень сведений, необходимых для проверки оригинала согласия, подписанного простой электронной подписью, самостоятельно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Возможно ли отражение во внутренней методике кредитной организации права кредитной организации при консолидации кредитных отчетов из различных БКИ удалить дублирующие записи в консолидированном отчете о совокупных кредитных обязательствах заемщика, при одновременном установлении критериев, свидетельствующих о дублирующем характере записей в отчетах разных БКИ?
Да, возможно. В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в том числе с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.
При этом критерии дедубликации записей, содержащихся в кредитных отчетах различных БКИ, рекомендованы Банком России в информационном письме от 11.06.2019 N ИН-05-35/48 "О расчете кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй" (далее - Информационное письмо Банка России от 11.06.2019 N ИН-05-35/48).
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк не производить расчет ПДН по кредитам, выданным до 1 октября 2019 года, за исключением случаев, если кредитная организация самостоятельно устанавливает во внутренних документах периодичность и (или) случаи осуществления расчета ПДН в течение срока действия договора кредита?
Согласно пункту 15 Указания N 4892-У, положения приложения 1 к данному Указанию, которым установлен порядок расчета ПДН, применяются с 1 октября 2019 года.
Кредитная организация вправе не производить расчет ПДН по кредитам, выданным до 1 октября 2019 года, за исключением предусмотренных пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У случаев изменения кредитной организацией после 1 октября 2019 года условий кредитного договора, приравненных к выдаче нового кредита.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какое значение ПДН следует использовать, если в результате технического сбоя операция выдачи кредита была осуществлена, а с даты расчета ПДН прошло более одного календарного месяца? Верно ли, что в указанном случае кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов относятся к коду 1007.i?
Выдача кредита заемщику в результате технического сбоя - операция единичного характера, которая должна быть описана во внутренних документах кредитной организации.
Вместе с тем кредитной организации следует иметь документы, подтверждающие произведенный в дату принятия решения о предоставлении кредита расчет ПДН, а также ошибочный характер выдачи отдельного кредита.
В целях корректного применения надбавок к коэффициентам риска по таким требованиям рекомендуем следующее:
- до момента осуществления пересчета ПДН отражать кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ошибочно выданному кредиту к коду 1007.i;
- после пересчета ПДН - к кодам 1001.i - 1007.i (в зависимости от результата пересчета).
Осуществлять пересчет ПДН в указанном случае рекомендуем на дату выявления технического сбоя, в результате которого был выдан кредит.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что в случае если кредитор осуществляет автоматический перевыпуск кредитной карты без изменения лимита, ранее установленного по карте, не требуется проводить расчет ПДН?
Да, верно, при условии, что при перевыпуске кредитной карты не происходит пролонгации договора кредита, а также при условии, что во внутренних документах кредитной организации не установлены требования по пересчету ПДН в указанном случае.
Ответ был полезен?
Да Нет
При расчете банком показателей, предусмотренных пунктом 7 Указания N 4892-У, по кредитам (займам), права требования по которым были приобретены банком по договору цессии, необходимо использовать характеристики первоначального кредитного договора или договора цессии (процентную ставку, период возникновения требований)?
В указанном случае для расчета показателей, предусмотренных Указанием Банка России N 4892-У, следует использовать значения ПСК, соотношения основного долга по кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога, определяемых на дату перехода к указанному банку прав требований по кредиту (займу).
Дополнительно обращаем внимание, что с учетом положений абзаца восьмого пункта 1.1 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У, кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН по кредитам (займам), по которым права требования были ей переданы.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк не рассчитывать ПДН по кредитам (займам), права требования, по которым были приобретены банком по договору цессии?
Отношения, связанные с уступкой требования (цессией) кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию), регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. При этом цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования, если иное не предусмотрено договором.
Учитывая изложенное и принимая во внимание положения абзаца восьмого пункта 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У, кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН по кредитам (займам), по которым права требования были ей переданы, в том числе в случае приобретения прав требования по кредитам (займам) на основании договора цессии.
Ответ был полезен?
Да Нет
Изменение каких условий договора кредита (займа) влечет необходимость пересчета ПДН?
В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает ПДН по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, в соответствии с требованиями указанного приложения по каждому заемщику при принятии кредитной организацией решения о реструктуризации задолженности по такому кредиту (займу) и (или) при принятии кредитной организацией следующих решений, изменяющих условия договора кредита (займа):
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты - об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита (займа);
для иных кредитов (займов) - об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа).
При этом кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН:
если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2012 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по главе 2 приложения 1 Указания N 4892-У
Верно ли, что в показатель "ТЗ", участвующий в расчете среднемесячного платежа по кредитам, предоставленным другими кредиторами с использованием банковской карты, включается как величина срочной задолженности, так и задолженность по процентным платежам, а также сумма подлежащих уплате комиссий и иных аналогичных требований к заемщику на дату последнего платежа?
Да, верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что значение показателей "СрЗ" и "ПрЗ", участвующих в расчете среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторам (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт, определяются на дату последнего платежа*
Да, верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какой платеж по реструктурируемому банком кредиту следует использовать при проведении расчета ПДН - в льготный период или после льготного периода? Требуется ли делать несколько расчетов?
Расчет ПДН основан на допущении о равномерности платежей. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным этой кредитной организацией, в том числе реструктурируемым, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.
Положения Указания N 4892-У не содержат требований по расчету ПДН после истечения льготного периода исполнения заемщиком своих обязательств в рамках реструктуризации.
Ответ был полезен?
Да Нет
Где на сайте Банка России опубликованы значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам?
Значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, опубликованы на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в разделе "Статистика/Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования/Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (региональный разрез)".
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что в целях расчета ПДН учитываются исключительно платежи заемщика по кредитам и займам, без учета таких расходов заемщика как алименты, удержания по решению суда (за исключением кредитных платежей) и т.д.?
Верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что Указание N 4892-У предполагает расчет среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным МФО, аналогичным схеме расчета платежей по кредитам, предоставленным банками?
Верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация не учитывать при расчете ПДН платежи, которые могут содержаться в кредитных отчетах БКИ, если указанные платежи производятся в пользу коллекторских агентств, компаний, ведущих операции с недвижимостью, управляющими компаний, органов государственной власти и прочих источников формирования кредитной истории заемщика?
В соответствии с Указанием N 4892-У ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, к величине его среднемесячного дохода. В случае если обязательства, имеющиеся у заемщика перед иными источниками формирования кредитной истории, могут быть квалифицированы в соответствии с гражданским законодательством в качестве заемных или кредитных, платежи по указанным обязательствам подлежат учету в целях расчета ПДН в порядке, предусмотренном Указанием N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли кредитная организация по кредитам, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате финального платежа, полагать, что кредит был выдан на 60 месяцев?
При отсутствии в кредитном отчете БКИ информации, необходимой для расчета среднемесячного платежа, в соответствии с пунктом 2.11 Указания N 4892-У Банк вправе использовать иную документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными во внутрибанковской методике, оценивается как достоверная и актуальная.
Автоматическое приравнивание кредитов, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате последнего платежа, к кредитам со сроком предоставления равным 60 месяцам недопустимо.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае, если заемщик выступает поручителем по кредиту (займу) юридического лица, обязана ли кредитная организация учитывать указанные обязательства?
Среднемесячные платежи по кредитам (займам), в том числе предоставленным юридическим лицам, по которым заемщик - физическое лицо выступает поручителем, включаются в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с абзацами пятым и шестым пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", в части, соответствующей объему обязательств поручителя.
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли кредитная организация при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У не использовать значение ПСК, указанное в кредитном отчете БКИ, а использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с пунктами 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У?
Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле, указанной в пункте 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У, используется значение ПСК в соответствии с договором кредита (займа), указанное в кредитном отчете БКИ.
Пункты 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У подлежат применению только в случае отсутствия в кредитном отчете БКИ информации о ПСК.
Вместе с тем кредитная организация при наличии у нее оснований полагать, что значение ПСК отражено в кредитном отчете БКИ некорректно, в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У вправе использовать иную документально подтвержденную информацию.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом кредитной организации осуществить расчет суммы среднемесячных платежей на основании данных кредитных отчетов БКИ, если в ЦККИ отсутствует информация о БКИ, в которое передаются сведения о кредите после состоявшейся уступки права требования, либо у кредитной организации отсутствует договор об оказании информационных услуг?
При отсутствии в ЦККИ информации о месте нахождения кредитной истории заемщика или отсутствии договора об оказании информационных услуг кредитная организация в соответствии с пунктами 2.2 и 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У для расчета среднемесячных платежей вправе, в том числе использовать иную информацию, полученную кредитной организацией из других источников (например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности).
Ответ был полезен?
Да Нет
Какое значение ПСК необходимо использовать по кредитам: выданным до 12 июня 2008 года - периода, когда вместо "полной стоимости кредита" использовалась "эффективная процентная ставка"; выданным до 2014 года - периода, когда значение ПСК не рассчитывалось, и данные о ПСК до 2014 года отсутствуют в общедоступных ресурсах информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"?
В соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У использует среднеарифметическое значение полной стоимости кредита (займа) или процентной ставки, рассчитанное на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале.
При определении рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам) кредитная организация вправе использовать информацию из доступных ей источников, а также внутрибанковскую информацию (в том числе информацию, полученную внутри банковской группы, участником которой она является).
Дополнительно обращаем внимание, что кредитная организация в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в порядке, отличном от установленного в пункте 2.6 указанного приложения, с использованием документально подтвержденной информации (например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности).
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае, если кредитная организация, принимая решение о предоставлении кредита по программе рефинансирования при расчете ПДН, не учла обязательства, на цели погашения которых предполагалось предоставление кредита (займа), но заемщик в срок, установленный договором, не осуществил их погашение, следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН с учетом данных обстоятельств?
В случае если кредитная организация не выполнила условия, предусмотренные пунктом 2.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У, и заемщик не осуществил погашение соответствующего кредита, то ПДН необходимо рассчитать заново не позднее рабочего дня, следующего за днем истечения срока погашения, предусмотренного договором.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какое значение лимита кредитования (первоначальное или текущее на дату расчета ПДН) должно быть использовано кредитной организацией при определении показателя ПЛ, используемого при расчете размера среднемесячного платежа по формуле, указанной в пункте 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У?
В соответствии с пунктом 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У показатель "ПЛ" означает "установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй".
Таким образом, если в течение срока действия кредита, предоставленного с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, кредитной организацией не принималось решение об изменении лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается первоначально установленное значение лимита кредитования. В случае, если кредитной организацией принимались решения об изменении ранее установленного лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается текущее значение лимита кредитования.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае, если по данным кредитных отчетов БКИ заемщик имеет добросовестную кредитную историю, не допускает фактов просроченных платежей, возможно ли при принятии решения о предоставлении нового кредита (займа) исключить из расчета ПДН платежи по имеющимся кредитам (займам), с незначительным сроком, оставшимся до погашения (например: до полного погашения потребительского кредита осталось до трех (включительно) платежей, до полного погашения ипотечного кредита осталось до шести (включительно) платежей)?
В соответствии с положениями приложения 1 к Указанию N 4892-У в расчет среднемесячных платежей подлежат включению платежи по всем кредитам (займам) заемщика вне зависимости от количества месяцев, оставшихся до погашения кредитов (займов), или факта наличия или отсутствия нарушения заемщиком платежной дисциплины.
Ответ был полезен?
Да Нет
Как осуществляется расчет значения ПСК в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК по ипотечному кредиту, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом нежилого помещения?
В случае отсутствия в кредитных отчетах, предоставляемых БКИ, информации о значении ПСК по ипотечному кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом нежилого помещения, рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), в том числе с использованием внутренних источников информации, заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен соответствующий договор кредита (займа).
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация при наличии информации о размере ежемесячного платежа в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, учитывать данное значение с учетом наличия (отсутствия) просроченной задолженности (ПрЗ) по договору кредита (займа), предоставленному в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У, то есть рассчитывать среднемесячный платеж по кредитам (займам), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами) по следующей формуле: Среднемесячный платеж = Размер платежа согласно отчета БКИ + ПрЗ?
В случае, если кредитная организация рассчитывает сумму среднемесячных платежей по договорам кредита и займа, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете БКИ, то расчет осуществляется в соответствии с пунктами 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
Возможность внесения изменений в указанные в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У формулы, а также использование иных формул Указанием N 4892-У не предусмотрена.
В случае, если кредитная организация рассчитывает сумму среднемесячных платежей по договорам кредита и займа, используя для расчета среднемесячных платежей иную информацию, то в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У, используемая информация должна быть документально подтвержденной и в соответствии с критериями, установленными внутренней методикой расчета показателя долговой нагрузки заемщиков (далее - ПДН), утвержденной единоличным или коллегиальным исполнительным кредитной организации, оцениваться как достоверная и актуальная.
Ответ был полезен?
Да Нет
В каких случаях оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, может быть использовано без предоставления иных документов для целей учета всей суммы указанного в таком заявлении размера ежемесячных расходов по кредитным обязательствам.
Кредитная организация учитывает платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, на основании информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, и иной информации, полученной кредитной организацией из других источников.
При этом кредитная организация вправе рассчитывать значение среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), как в порядке, установленном в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У, так и в отличном от него порядке, с использованием документально подтвержденной информации, в частности, оформленного и подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, использовать значение ежемесячного платежа по кредиту, которое уже содержится в кредитном отчете из БКИ, не прибегая к расчетам, руководствуясь пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У?
Нет, не вправе. Кредитная организация обязана рассчитать среднемесячные платежи по предоставленным кредитам за период с даты предоставления кредита (или даты расчета ПДН) до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту. При этом отчеты БКИ содержат сведения только о платежах, произведенных на текущую дату, что не позволяет корректно произвести расчет среднемесячного платежа только на основе данных БКИ.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли головная кредитная организация банковской группы использовать внутригрупповую информацию о платежах заемщика при расчете его обязательств, в случае наличия у заемщика активного кредита в кредитной организации, участнике банковской группы?
Да. При условии, что полученная информация документально подтверждена (например, предоставленный заемщиком подписанный кредитором график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности), соответствует критериям, установленным в приложении 1 к Указанию N 4892-У, и оценивается как достоверная и актуальная.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк использовать внутренние данные в качестве источника для расчета среднеарифметического значения ПСК на основе доступных рыночных значений ПСК (абзац 4 пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У)?
Банк вправе использовать информацию из внутренних источников при условии отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли Банк при расчете величины надбавок к коэффициентам риска применять размер ПСК, сложившийся на дату расчета нормативов, а не на момент выдачи кредита, в случае если в период использования кредита заемщик регулярно досрочно погашал задолженность и на дату расчета обязательных нормативов размер ПСК существенно отличается от размера ПСК на момент выдачи кредита, или в случае если на дату расчета обязательных нормативов в рамках реструктуризации или утвержденного судом мирового соглашения изменилась валюта кредита (задолженность в иностранной валюте конвертирована в рубли Российской Федерации)?
Нет. ПСК определяется на момент выдачи кредита (займа) и не подлежит периодическому пересчету на дату расчета нормативов, за исключением случаев изменения кредитной организацией условий договора кредита (займа).
При изменении банком условий кредитного договора (в частности, валюты кредита) указанный кредит следует считать как вновь выданный. Пересчет ПСК осуществляется на дату соответствующего изменения.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каков порядок и регулярность обновления справочника ПСК?
Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".
Согласно пункту 6 Указания Банка России N 5112-У Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какое из значений среднерыночных ПСК в зависимости от автопробега, публикуемых Банком России, следует использовать кредитной организации при расчете среднемесячного платежа по договору, на основании которого выдается автокредит, в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК и о характеристиках автомобиля?
В целях определения подлежащего применению значения среднерыночного ПСК, публикуемого Банком России, кредитная организация вправе уточнить у заемщика на приобретение нового (ПСК для потребительских кредитов на цели приобретения автомобиля с пробегом от 0 до 1000 км с залогом автомобиля) или поддержанного автомобиля (ПСК для потребительских кредитов на цели приобретения автомобиля с пробегом свыше 1000 км с залогом автомобиля) был предоставлен кредит.
В случае непредставления заемщиком соответствующей информации в кредитную организацию, рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК, установленных Банком России в отношении потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства (для автомобилей с пробегом до 1000 км и автомобилей с пробегом свыше 1000 км) для соответствующего периода.
Ответ был полезен?
Да Нет
Необходимо ли при расчете ПДН по кредитам, заемщик по которым одновременно является индивидуальным предпринимателем (ИП), учитывать информацию о среднемесячных платежах ИП по договорам, в которых он выступает поручителем по кредитам юридического лица?
Нет. При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с индивидуальным предпринимателем, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которым заемщик выступает поручителем в статусе индивидуального предпринимателя в расчет среднемесячного платежа не включается.
При этом, при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с индивидуальным предпринимателем, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которым заемщик выступает поручителем в статусе физического лица включается в расчет среднемесячного платежа в части, соответствующей объему обязательства поручителя.
Ответ был полезен?
Да Нет
Возможно ли отражение во внутренней методике кредитной организации требования к актуальности сведений из БКИ для учета кредитных обязательств для расчета ПДН? Например, установить во внутренних документах кредитной организации, что при отсутствии актуальных данных (если дата последнего обновления сведений о кредите согласно отчету из БКИ более 12 месяцев назад), данное кредитное обязательство не учитывается при расчете ПДН.
В соответствии с рекомендациями Банка России по расчету кредитными организациями ПДН на основании информации, содержащейся в кредитных отчетах БКИ, направленным информационным письмом Банка России от 11.06.2019 N ИН-05-35/48 запись о кредите (займе) признается актуальной и учитывается кредитной организацией при расчете ПДН в случае если с даты последнего обновления сведений о кредите (займе) согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двадцати четырех месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу).
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли утверждение, что в соответствии с приложением 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, обязана запросить соответствующую информацию во всех существующих БКИ?
Указание N 4892-У не содержит требования к количеству запрашиваемых БКИ. В соответствии с пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитные организации самостоятельно определяют методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в частности, кредитные организации вправе самостоятельно определить количество запрашиваемых БКИ, и в соответствии с пунктом 2.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У указать во внутренних документах кредитной организации бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.
Ответ был полезен?
Да Нет
Следует ли при расчете ПДН учитывать обязательства по кредиту (займу), являющемуся на текущую дату действующим согласно сведениям, полученным из БКИ, но, в отношении которого заемщик предоставил документы, подтверждающие погашение такого кредита (займа)?
Согласно пункту 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН, оценивается как достоверная и актуальная, в частности, документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.
Таким образом, в указанном случае банк вправе не учитывать платеж по кредиту (займу) при расчете ПДН.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк при расчете среднемесячного платежа по кредитным картам (пункт 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У) самостоятельно выбирать метод расчета в рамках каждого кредита отдельно?
Указание N 4892-У предполагает выбор единого подхода для осуществления расчетов по всем кредитам, выданным с использованием банковских карт, который должен быть закреплен во внутрибанковской методике расчета ПДН.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом учитывать действующие обязательства заемщика с погашением в конце срока в целях расчета ПДН?
Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле, предусмотренной пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
При этом согласно пункту 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в том числе с учетом особенностей неравномерного графика погашения кредита, в порядке, отличном от установленного в пункте 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У если это позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, с использованием документально подтвержденной информации, в частности, предоставленного заемщиком и подписанного кредитором (заимодавцем) графика погашения кредита (займа). Вместе с тем обращаем внимание, что в указанном случае расчет ПДН должен быть осуществлен на основании допущения о равномерности платежей.
Ответ был полезен?
Да Нет
Что в пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У понимается под термином "предоставление кредита": заключение кредитного договора или выдача денежных средств по заключенному кредитному договору?
В пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У используются два самостоятельных термина "дата предоставления кредита" и "дата заключения договора кредита".
Обращаем внимание, что в настоящее время термин "дата заключения договора кредита" используется в отношении ипотечного кредита, кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.
В отношении иных договоров кредита используется термин "дата предоставления", под которым понимает дата выдачи денежных средств по заключенному кредитному договору.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что расчет ПДН должен быть вновь осуществлен при проведении клиентом первой транзакции по кредитной карте с увеличенным лимитом, если транзакция была проведена позднее одного календарного месяца с даты формирования предложения об увеличении лимита при том, что акцептом принятия увеличения лимита со стороны заемщика считается первая транзакция?
В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает показатель ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения.
Вместе с тем согласно абзацу третьему пункта 2.3 указанного приложения кредитная организация вправе использовать произведенный расчет ПДН в течение одного месяца с даты расчета до даты акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.
Если в течение одного месяца с даты расчета ПДН заемщик не акцептует предложение по увеличению лимита по банковской карте, то кредитная организация по истечению указанного срока обязана произвести повторный расчет ПДН.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк пересчитать ПДН в меньшую сторону без повторного запроса БКИ, если до предоставления кредита: - заемщик принял решение заключить договор на меньшую сумму; - банк принял решение о снижении процентной ставки по кредиту?
Согласно пункту 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У расчет ПДН должен быть произведен не позднее чем на пятый рабочий день после получения информации из бюро кредитных историй.
Если в указанных случаях временной интервал между датой первоначального получения информации из БКИ и датой повторного расчета ПДН превышает пять рабочих дней, ранее полученные сведения о среднемесячных платежах по кредитам (займам) не могут быть использованы повторно и подлежат пересчету в порядке, установленном главой 2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, в том числе с учетом повторного направления кредитной организацией запроса в БКИ.
Вместе с тем в соответствии с пунктом 3.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, кредитная организация вправе в течение срока действия решения кредитной организации о предоставлении кредита либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН.
При этом, указанный срок не может превышать трех месяцев с даты принятия кредитной организацией решения о предоставлении кредита (за исключением ипотечного кредита) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты и шести месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что в соответствии с пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае расчета ПДН в дату получения информации из БКИ, срок между датой получения информации из БКИ и датой принятия кредитного решения составляет 37 календарных дней?
Нет, не верно. Временные интервалы, установленные пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У, между датой получения информации из БКИ и датой расчета ПДН, а также между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита (заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте) не подлежат суммированию.
В случае расчета ПДН в день получения данных из БКИ, временной интервал между указанной датой и датой предоставления кредита (заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте) не должен превышать одного календарного месяца.
Ответ был полезен?
Да Нет
Если с даты расчета ПДН по ипотечному кредиту до даты заключения договора ипотечного кредита прошло более 1 месяца, то банк обязан повторно определить суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе направлять запрос в БКИ, и нести дополнительные расходы на данные запросы?
В соответствии с абзацем вторым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.
В связи с этим, в случае если между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита прошло более одного календарного месяца - кредитная организация повторно осуществляет расчет ПДН.
При этом, при пересчете ПДН по ипотечному кредиту кредитная организация вправе в течение срока действия решения кредитной организации о предоставлении ипотечного кредита (но не более шести месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита) включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН.
Ранее полученные сведения о среднемесячных платежах по кредитам (займам) не могут быть использованы повторно и подлежат пересчету в порядке, установленном главой 2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, в том числе с учетом повторного направления кредитной организацией запроса в БКИ.
Ответ был полезен?
Да Нет
В каком объеме просроченная задолженность по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем, включается в расчет среднемесячного платежа по всем кредитам и займам заемщика? Какую формулу расчета среднемесячного платежа необходимо использовать при учете кредитов, по которым заемщик выступает поручителем: Среднемесячный платеж = ПрЗ или Среднемесячный платеж = (ПСК / 12 x СрЗ) / (1 - (1 + ПСК / 12)
В указанном случае для расчета размера среднемесячного платежа необходимо использовать формулы, указанные в пунктах 2.6, 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У:
при расчете среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (займодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт,
и
*
или
Среднемесячный платеж = 10% x ТЗ + ПрЗ,
при расчете среднемесячного платежа по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт.
При этом кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У в части, соответствующей объему обязательства поручителя, т.е. в случае, если сумма просроченной задолженности больше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо ограничить суммой обязательства поручителя, а в случае, если сумма просроченной задолженности меньше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо включить в полном объеме
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом учитывать обязательства по кредитам, где заемщик выступает созаемщиком и банк не располагает сведениями о доходах основного заемщика?
Кредитная организация рассчитывает суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам, предусматривающим солидарную ответственность заемщика и созаемщика, согласно требованиям абзацев третьего и четвертого пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
При этом при определении среднемесячного дохода заемщика (созаемщика) рекомендуем использовать подходы, предусмотренные приложением 1 к Указанию N 4892-У.
В случае отсутствия возможности рассчитать среднемесячный доход основного заемщика (созаемщика) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У, среднемесячный платеж по кредитам (займам), в том числе по которым заемщик выступает созаемщиком, учитывается при расчете ПДН в полном объеме.
Ответ был полезен?
Да Нет
Включаются ли в расчет ПДН платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем?
Согласно пункту 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по главе 3 приложения 1 Указания N 4892-У
Вправе ли кредитная организация в соответствии с абзацем четвертым пункта 3.7 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У оценивать заявленный доход заемщика с использованием своих внутренних моделей при предоставлении кредитов, обеспеченных залогом движимого имущества, отличного от автотранспортного средства, например, залогом смартфона, оргтехники, бытовой техники и иным движимым имуществом стоимостью более 50 тыс. руб.?
Нет. Банк вправе использовать внутренние модели для оценки доходов заемщиков по иным кредитам (займам), отличным от поименованных в абзаце четвертом пункта 3.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У, в том числе по кредитам (займам), обеспеченным залогом движимого имущества, стоимостью более 50 тысяч рублей (смартфонами, оргтехникой, бытовой техникой и иным движимым имуществом), как элемент оценки риска. При этом в целях применения Указания N 4892-У использование элементов модельного подхода возможно только в соответствии с абзацем четвертым пункта 3.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
В Указание N 4892-У были включены дополнительные коды активов, по которым подлежат отражению: кредиты предоставленные на цели приобретения автотранспортного средства, исполнение обязательства заемщика по которые обеспечено залогом автотранспортного средства, отличного от приобретаемого (код актива 4002.i); кредиты, предоставленные на цели, отличные от приобретения автотранспортного средства, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автотранспортного средства (код актива 4003.i). Правильно ли банк понимает, что в течение одного календарного года, начиная с 01.10.2019, кредитные организации вправе использовать величину заявленного заемщиком дохода, скорректированную с помощью внутренних моделей, при предоставлении любого кредита, подлежащего отражению по кодам 4001.i - 4003.i?
Нет.
Кредитная организация в течение одного календарного года, начиная с 01.10.2019, вправе применять внутренние модели оценки доходов для корректировки величины заявленного дохода только при предоставлении кредитов (займов) на приобретение автотранспортных средств, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства (код актива 4001.i).
Ответ был полезен?
Да Нет
В целях применения пунктов 3.6 и 3.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У при отсутствии в кредитных отчетах БКИ информации о размере фактически осуществленных заемщиком платежей, вправе ли кредитная организация считать фактическим платежом ежемесячный платеж, предусмотренный условиями договора кредита (займа) и указанный в кредитном отчете БКИ?
Кредитная организация вправе признать фактически произведенный платеж равным ежемесячному платежу, если на основании сведений в кредитном отчете БКИ можно установить, что предусмотренные условиями договора кредита (займа) ежемесячные платежи осуществлялись своевременно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Согласно пункту 3.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация во внутренних документах устанавливает порядок представления подтверждающих доход документов. Что подразумевается под порядком представления подтверждающих документов?
Под порядком предоставления подтверждающих доход документов в соответствии с пунктом 3.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У подразумевается установленная кредитной организацией во внутренних документах процедура обмена с заемщиком документами и информацией, необходимыми для предоставления кредита (займа) такому заемщику, содержащая определенные правила и требования, в том числе к содержанию и форме представляемых заемщиком документов: на бумажном носителе или в электронной форме (сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга, сканированные копии, подписанные электронной подписью с использованием системы электронного взаимодействия).
В целях организации электронного документооборота между заемщиком и кредитной организацией обращаем внимание на следующее:
- использование при расчете ПДН подтверждающих документов, предусмотренных приложением 9 к Указанию N 4892-У, только в электронной форме без последующего представления оригиналов документов на бумажном носителе возможно в случае, если это предусмотрено во внутренних документах кредитной организации;
- рекомендуем указывать во внутренних документах системы электронного взаимодействия, используемые при предоставлении подтверждающих документов в электронной форме (например, получение кредитной организацией информации из государственных информационных систем, получение документа посредством электронной почты или иной связи). Также полагаем, что представление подтверждающих документов в электронной форме должно быть предусмотрено соглашением между участниками электронного взаимодействия;
- подтверждающие доход документы в виде сканированных образов могут быть направлены в кредитную организацию, если такой порядок представления указанных документов предусмотрен внутренними документами кредитной организации, а также при условии последующего подтверждения достоверности содержащейся в ней информации;
- кредитная организация в целях расчета ПДН вправе использовать информацию, подписанную электронной подписью, если такой порядок предусмотрен внутренними документами кредитной организации.
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли кредитная организация включать в перечень доходов заемщика его сбережения на счетах в банках и денежные средства, размещенные в банке в качестве залога прав по договору банковского счета?
Указанием N 4892-У не предусмотрено использование в качестве самостоятельного вида дохода сбережений заемщика на счетах в банках и денежных средств, размещенных в банке в качестве залога прав по договору банковского счета, за исключением процентов, начисленных на сумму вклада (депозита), при наличии документов, подтверждающих стабильный и продолжительный характер получения указанных доходов. При этом в расчет среднемесячного дохода заемщика указанные проценты включаются в сумме, приходящейся на каждый месяц расчетного периода общей продолжительностью двенадцать месяцев.
Ответ был полезен?
Да Нет
В соответствии с пунктом 3.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У во внутрибанковской методике расчета ПДН должен содержаться в том числе перечень видов доходов, учитываемых при определении среднемесячного дохода заемщика, с учетом особенностей различных видов доходов и кредитов. Вправе ли банк не учитывать данную норму, если перечень видов доходов является единым для всех видов предоставляемых кредитов?
В случае если перечень видов доходов является единым для всех предоставляемых кредитов (займов) кредитная организация закрепляет в своей внутренней методике расчета ПДН указанный перечень.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом определять величину среднемесячного дохода заемщика, который не может раскрывать информацию о размере своего денежного довольствия?
Рекомендуем в целях расчета ПДН определять величину среднемесячного дохода заемщика, который не может раскрывать информацию о размере своего денежного довольствия, с использованием подходов, установленных в пунктах 3.7, 3.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае, если в кредитной истории клиента есть информация о том, что он является созаемщиком по потребительскому кредиту (займу), а информация о доходах другого созаемщика отсутствует, возможно ли в такой ситуации при расчете ПДН использовать значение среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения созаемщика или считать его равным 0?
В случае если по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и созаемщика, финансовая организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России.
При отсутствии информации о доходах другого созаемщика финансовая организация не вправе уменьшать среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), в связи с чем в расчет суммы среднемесячных платежей включается задолженность по такому кредиту (займу) в полном объеме.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае если стаж заемщика составляет 8 месяцев, то расчет среднемесячного дохода такого заемщика осуществляется путем сложения всех имеющихся за 8 месяцев доходов и их деления на 8 месяцев или доходы, полученные за 8 месяцев необходимо делить на 12 месяцев?
В приведенном примере при оценке среднемесячного дохода заемщика со стажем работы 8 месяцев (при условии, что этот период непосредственно предшествует месяцу расчета ПДН) доход, полученный заемщиком по основному месту работы, должен быть оценен как суммарное значение вознаграждения за труд, полученное заемщиком в период работы в указанной организации (за 8 месяцев), разделенное на количество месяцев, в течение которых заемщик работал в организации (на 8). При этом в случае если заемщик помимо доходов по основному месту работы получал иные доходы, то суммарное значение указанных иных доходов подлежит делению на 12.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом рассчитывать пропорциональный среднемесячный доход созаемщика по кредитным договорам, заключенными с другими кредиторами с солидарной ответственностью, при отсутствии информации о доходах другого созаемщика - физического лица?
При отсутствии информации о доходах другого созаемщика кредитная организация не вправе уменьшать среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков). Таким образом, в расчет суммы среднемесячных платежей созаемщика включается задолженность по кредиту (займу) в полном объеме.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация использовать в качестве документов, подтверждающих доход заемщика, документы, предоставленные заемщиком в электронном виде для проведения анализа финансового положения заемщика в соответствии с Положением Банка России N 590-П?
Кредитная организация при расчете ПДН вправе использовать в качестве документов, подтверждающих доход заемщика, информацию, подписанную электронной подписью, предоставленную им при оценке финансового положения заемщика, в случае признания кредитной организацией ее достоверной, а также с учетом рекомендаций Банка России, изложенных в письме Банка России от 31.03.2011 N 41-Т.
Дополнительно обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 3.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация устанавливает перечень подтверждающих доход документов с учетом перечня в приложении 9 к Указанию N 4892-У, а также перечня основных используемых источников информации и круга сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, отраженных во внутренних документах кредитной организации в соответствии с Положением Банка России N 590-П.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация при расчете ПДН использовать для подтверждения доходов заемщика сканированные копии подтверждающих документов?
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком в кредитную организацию в виде сканированных копий, если такой порядок предоставления указанных документов предусмотрен внутренними документами кредитной организации, а также при условии последующего подтверждения достоверности содержащейся в ней информации после ее проверки в соответствии с требованиями, установленными во внутренних документах кредитной организации.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли кредитная организация при расчете ПДН использовать в качестве документов, подтверждающих доход заемщика, только документы в электронном виде без последующего предоставления оригиналов документов на бумажном носителе?
Да, вправе. Перечень документов, содержащийся в приложении 9 к Указанию N 4892-У, предусматривает возможность использовать документы о доходах, полученные в электронном виде (пункты 1, 4, 9 указанного приложения).
При этом в соответствии с абзацем 1 пункта 3.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация должна проверять информацию, содержащуюся в подтверждающих документах, представленных заемщиком на бумажном носителе или в электронном виде, и используемых для определения величины среднемесячного дохода заемщика, в соответствии с требованиями, установленными во внутренних документах кредитной организации.
В случае если внутренние документы кредитной организации допускают при расчете ПДН использование подтверждающих документов в электронной форме, рекомендуем во внутренних документах указывать системы электронного взаимодействия, используемые при представлении подтверждающих документов.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк использовать в качестве самостоятельного документа, подтверждающего доход заемщика, только выписки по счетам заемщика, предоставленные кредитными организациями на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга)?
Да, банк при расчете ПДН вправе использовать выписки по счетам заемщика, указанные в пункте 7 Примерного перечня в приложении 9 к Указанию N 4892-У, в качестве самостоятельного источника информации о доходе заемщика при условии выполнения требований приложения 1 к Указанию N 4892-У, в частности:
- информация в выписках по счетам заемщика должна позволять определить вид зачисляемого на счет дохода, при этом соответствующий вид дохода должен входить в перечень видов доходов, указанный во внутрибанковской методике расчета ПДН (абзац второй пункта 3.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У);
- при наличии у банка на момент расчета ПДН иной подтверждающей доход информации банк должен провести сравнение имеющихся данных о доходах, полученных из разных источников, и при обнаружении отличий использовать для расчета ПДН те данные, которые в соответствии с критериями во внутрибанковской методике расчета ПДН оцениваются банком как достоверные и актуальные (пункт 1.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У);
- банк не должен повторно учитывать сумму доходов одного вида, если эта сумма включена в доходы или платежи, указанные в подтверждающих документах, которые в соответствии с выбранным методом оценки уже были учтены (пункт 3.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У).
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк принимать в качестве документов, подтверждающих доходы заемщика, являющегося членом состава гражданских судов, трудовой договор или справку от организации, осуществляющей найм и трудоустройство моряков на суда, подтверждающую факт трудоустройства моряка, при отсутствии выписки по счетам заемщика, указанной в пункте 7 приложения 9 к Указанию N 4892-У?
Да, вправе.
Ответ был полезен?
Да Нет
Банк предоставил розничный кредитный продукт с установленным лимитом кредитования на карточном счете до 50 тысяч рублей на основании величины заявленного дохода заемщика, скорректированного с использованием внутренней методики в соответствии с пунктом 3.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У. Вправе ли банк при последующем увеличении суммы лимита кредитования свыше 50 тысяч рублей использовать при расчете среднемесячного дохода заемщика данные о доходах, использованные в целях расчета ПДН при предоставлении изначального кредитного продукта?
Нет. Согласно приложению 1 к Указанию N 4892-У упрощенный порядок получения сведений о доходах применяется до 01.10.2020 только при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на цели приобретения автотранспортного средства.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае если кредитная организация в целях расчета ПДН использует величину дохода, указанную в заявлении на предоставление кредита, подписанном заемщиком на бумажном носителе, либо заполненном им посредством услуги онлайн или мобильного банкинга, является ли обязательным в таком заявлении указание адреса (места нахождения) организации, в которой работает заемщик и ее номера телефона, если в дальнейшем доход заемщика корректируется, исходя из внутренней методики кредитной организации или сравнивается со среднедушевым доходом в регионе местонахождения заемщика?
В случае отсутствия в заявлении на предоставлении кредита, подписанном заемщиком на бумажном носителе, информации об адресе (месте нахождения) организации, в соответствии с абзацем вторым пункта 3.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитной организации необходимо запросить соответствующую информацию у заемщика.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом кредитной организации при расчете вмененного дохода в соответствии с пунктом 3.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У следует осуществлять расчет ежемесячного платежа при отсутствии в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, необходимой информации (в частности, информации о платежах по кредитам (займам) заемщика в течение расчетного периода, предусмотренного пунктом 3.8 Указания N 4892-У) для исключения платежей, внесенных с нарушением сроков более чем на 30 календарных дней?
В соответствии с Указанием N 4892-У использование кредитных отчетов не является обязательным.
В случае отсутствия у кредитной организации возможности определения величины среднемесячного дохода заемщика на основании информации, содержащейся в кредитных отчетах, предоставляемых БКИ, рекомендуем определять величину среднемесячного дохода заемщика как с использованием документов, предусмотренных Примерным перечнем подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика (приложение 9 к Указанию Банка России N 4892-У), так и в случаях, предусмотренных Указанием Банка России N 4892-У, на основании заявленного заемщиком дохода или среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации.
Дополнительно сообщаем, что в настоящее время форматы кредитных отчетов, предоставляемых БКИ, нормативно не установлены, указанные форматы могут быть доработаны БКИ по запросам пользователя кредитной истории в рамках исполнения договорных отношений.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какое корректное значение среднедушевого денежного дохода применять для случаев, когда территориально место работы заемщика отличается от места жительства, для работающих вахтовым методом и моряков?
Пунктом 3.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У при определении среднемесячного дохода заемщика на основании среднеарифметического значения среднедушевого денежного дохода региона местонахождения заемщика прямо предусмотрены основания определения соответствующего региона - регистрация заемщика по месту жительства или пребывания на территории региона Российской Федерации. Иные подходы для определения региона местонахождения заемщика не предусмотрены.
Ответ был полезен?
Да Нет
В каких случаях оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, может быть использовано без предоставления иных документов для целей учета всей суммы указанного в таком заявлении размера дохода.
Согласно пункту 3.7 Указания N 4892-У в случае, когда кредитная организация не располагает ни одним из поименованных в перечне, установленном в приложении 9 к Указанию N 4892-У, документом, а также в случае если размер среднемесячного дохода заемщика в представленных документах значительно отличается от фактического и не может быть подтвержден документами из Перечня, то кредитная организация вправе на основании документов, не поименованных в Перечне (в том числе оформленного и подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита) включить в расчет среднемесячного дохода заемщика величину дохода, определенную на основе таких документов, при условии, что указанная величина меньше среднего арифметического значения среднедушевого денежного дохода в регионе местонахождения заемщика, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации (рассчитывается за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на сайте Росстата).
Кроме того, специальный порядок учета величины дохода, указанной в заявлении на предоставление кредита, подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном им посредством услуги онлайн и (или) мобильного банкинга, предусмотрен и для случаев, указанных в абзаце четвертом пункта 3.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
В случае если для оценки дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставленных БКИ, вправе ли кредитная организация дополнительно использовать данные о доходе заемщика, предоставленные заемщиком, например, в заявлении, или в иной форме, или кредитной организации следует использовать только данные бюро кредитных историй?
Выбор подхода к расчету среднемесячного дохода заемщика на основе данных кредитных отчетов БКИ в соответствии с пунктом 3.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У не допускает включение в расчет иных источников дохода, поскольку в данном случае рассчитывается вмененный доход на основе данных о расходах, а именно, платежах в погашение кредитов.
Обращаем внимание, что выбор данного подхода обоснован в обстоятельствах, когда заемщик имеет хорошую (без нарушения сроков платежей) и достаточно продолжительную (как минимум полтора года) кредитную историю.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каков порядок и регулярность обновления справочника о среднедушевом денежном доходе в регионе местонахождения заемщика, опубликованного на сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"?
Вопрос о порядке и регулярности обновления информации о среднедушевом денежном доходе по субъектам Российской Федерации, публикуемой на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", относится к компетенции Федеральной службы государственной статистики.
Ответ был полезен?
Да Нет
Где расположены сведения о среднедушевом денежном доходе по субъектам Российской Федерации?
Оперативные данные по среднедушевым денежным доходам населения в разрезе субъектов Российской Федерации, которые обновляются ежеквартально, размещены на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" - new.gks.ru, в разделе "Публикации/Статистический бюллетень "Социально-экономическое положение федеральных округов".
Ответ был полезен?
Да Нет
Как правильно отражать данные, используемые при расчете ПДН, полученные с официального сайта Банка России и Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (например, точные ссылки, алгоритмы расчетов величин, применяемых при расчете ПДН).
Согласно пункту 3.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация устанавливает перечень подтверждающих доход документов с учетом перечня, установленного в приложении 9 к Указанию N 4892-У, перечня основных используемых источников информации и круга сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, отраженных во внутренних документах кредитной организации в соответствии с Положением Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение Банка России N 590-П).
Одновременно рекомендуем указывать во внутренних документах кредитной организации ссылки на страницу размещения файла на официальном сайте уполномоченных органов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информация из которого используется кредитной организацией для расчета ПДН, с указанием наименования такого файла.
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли банк использовать метод экстраполяции для определения величины среднемесячного дохода заемщика при предоставлении им документов, подтверждающих доход за период менее 12 месяцев (например, по ипотеке общебанковская практика требований к периоду получения дохода - 6 месяцев, по кредитной карте - 3 месяца)?
Использование кредитной организацией метода экстраполяции при определении величины среднемесячного дохода заемщика Указанием N 4892-У не предусмотрено.
Ответ был полезен?
Да Нет
В каких случаях банк при расчете величины среднемесячного дохода заемщика уменьшает доходы, полученные в денежной форме, на сумму налогов на доходы, уплаченных в соответствии с законодательством Российской Федерации?
Согласно пункту 3.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У при расчете величины среднемесячного дохода заемщика банк вычитает налоги на доходы, уплаченные в соответствии с законодательством Российской Федерации, из дохода, полученного в денежной форме, при наличии у банка возможности определить сумму уплаченных налогов и сборов, например, при предоставлении заемщиком соответствующей информации или на основании информации, полученной из Федеральной налоговой службы.
Ответ был полезен?
Да Нет
При наличии по ипотечному кредиту двух солидарных заемщиков должны ли кредитные организации проводить расчет показателя ПДН по каждому заемщику отдельно?
В соответствии с пунктом 3.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У если условия кредита предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), кредитная организация вправе в целях расчета ПДН определять совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков).
Вместе с тем если кредитная организация в целях расчета ПДН определяет совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков), то в соответствии с пунктом 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору, заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами).
Ответ был полезен?
Да Нет
Возможно ли в целях расчета ПДН заемщика учитывать информацию об имущественном положении членов семьи заемщика?
ПДН является индивидуальным показателем, характеризующим конкретного заемщика, который обратился в кредитную организацию за получением кредита.
При этом такой подход позволяет не учитывать лиц, находящихся на иждивении заемщика.
Доходы членов семьи заемщика, а также их расходные обязательства на выплату имеющихся у них кредитов, могут быть учтены при расчете ПДН в случаях, когда они признаются созаемщиками по кредиту согласно положениям приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Примеры расчета среднемесячного дохода заемщика на основании кредитного отчета, предоставляемого БКИ
Заемщик обратился в кредитную организацию 15.06.2019 за получением ипотечного кредита. В течение 24 календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета показателя долговой нагрузки заемщиков (далее - ПДН), (далее - расчетный период) заемщик осуществлял платежи по иным кредитам, информация о которых содержится в кредитных отчетах, представляемых бюро кредитных историй (далее - БКИ). При этом в рамках расчетного периода имелись периоды, в которых у заемщика отсутствовала кредитная активность, которые непосредственно не предшествовали месяцу расчета ПДН. Расчет вмененного дохода в указанном примере должен быть произведен следующим образом.
|
N по п/п
|
Месяц, год
|
Размер платежа по кредитам (займам), в руб.
|
|
|
06.2019*
|
0
|
* месяц расчета ПДН
|
|
|
1
|
05.2019*
|
10 000
|
* начало расчетного периода
|
|
2
|
04.2019
|
10 000
|
|
|
3
|
03.2019
|
10 000
|
|
|
4
|
02.2019
|
10 000
|
|
|
5
|
01.2019
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
6
|
12.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
7
|
11.2018
|
12 000
|
|
|
8
|
10.2018
|
12 000
|
|
|
9
|
09.2018
|
12 000
|
|
|
10
|
08.2018
|
12 000
|
|
|
11
|
07.2018
|
12 000
|
|
|
12
|
06.2018
|
12 000
|
|
|
13
|
05.2018
|
12 000
|
|
|
14
|
04.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
15
|
03.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
16
|
02.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
17
|
01.2018
|
15 000
|
|
|
18
|
12.2017
|
15 000
|
|
|
19
|
11.2017
|
15 000
|
|
|
20
|
10.2017
|
15 000
|
|
|
21
|
09.2017
|
15 000
|
|
|
22
|
08.2017
|
15 000
|
|
|
23
|
07.2017
|
15 000
|
|
|
24
|
06.2017
|
15 000
|
В приведенном примере 1 величина вмененного дохода не превысит:
Пример 2.
Заемщик обратился в кредитную организацию 15.06.2019 за получением ипотечного кредита. В течение расчетного периода заемщик осуществлял платежи по иным кредитам, информация о которых содержится в кредитных отчетах БКИ. При этом в течение пяти месяцев, непосредственно предшествующих месяцу расчета ПДН, у заемщика отсутствовала кредитная активность. В рамках расчетного периода имелись периоды, в которых у заемщика отсутствовала кредитная активность, которые непосредственно не предшествовали месяцу расчета ПДН. Расчет вмененного дохода в указанном примере должен быть произведен следующим образом.
|
N по п/п
|
Месяц, год
|
Размер платежа по кредитам (займам), в руб.
|
|
|
06.2019*
|
0
|
* месяц расчета ПДН
|
|
|
05.2019
|
0
|
||
|
04.2019
|
0
|
||
|
03.2019
|
0
|
||
|
02.2019
|
0
|
||
|
01.2019
|
0
|
||
|
1
|
12.2018*
|
10 000
|
* начало расчетного периода
|
|
2
|
11.2018
|
10 000
|
|
|
3
|
10.2018
|
10 000
|
|
|
4
|
09.2018
|
10 000
|
|
|
5
|
08.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
6
|
07.2018
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
7
|
06.2018
|
12 000
|
|
|
8
|
05.2018
|
12 000
|
|
|
9
|
04.2018
|
12 000
|
|
|
10
|
03.2018
|
12 000
|
|
|
11
|
02.2018
|
12 000
|
|
|
12
|
01.2018
|
12 000
|
|
|
13
|
12.2017
|
12 000
|
|
|
14
|
11.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
15
|
10.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
16
|
09.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
17
|
08.2017
|
15 000
|
|
|
18
|
07.2017
|
15 000
|
|
|
19
|
06.2017
|
15 000
|
|
|
20
|
05.2017
|
15 000
|
|
|
21
|
04.2017
|
15 000
|
|
|
22
|
03.2017
|
15 000
|
|
|
23
|
02.2017
|
15 000
|
|
|
24
|
01.2017
|
15 000
|
Вмененный доход в указанном примере не превысит:
Пример 3.
Заемщик обратился в кредитную организацию 15.06.2019 за получением ипотечного кредита. В течение расчетного периода заемщик осуществлял платежи по иным кредитам, информация о которых содержится в кредитных отчетах БКИ. При этом в течение восьми месяцев, непосредственно предшествующих месяцу расчета ПДН, у заемщика отсутствовала кредитная активность. В рамках расчетного периода имелись периоды, в которых у заемщика отсутствовала кредитная активность, часть из которых непосредственно не предшествовала месяцу расчета ПДН, два месяца предшествовали месяцу расчета ПДН. Расчет вмененного дохода в указанном примере должен быть произведен следующим образом.
|
N по п/п
|
Месяц, год
|
Размер платежа по кредитам (займам), в руб.
|
|
|
06.2019*
|
0
|
* месяц расчета ПДН
|
|
|
05.2019
|
0
|
||
|
04.2019
|
0
|
||
|
03.2019
|
0
|
||
|
02.2019
|
0
|
||
|
01.2019
|
0
|
||
|
12.2018
|
0
|
||
|
1
|
11.2018*
|
0
|
* начало расчетного периода
|
|
2
|
10.2018
|
0
|
- не исключаются из расчетного периода
|
|
3
|
09.2018
|
10 000
|
|
|
4
|
08.2018
|
10 000
|
|
|
5
|
07.2018
|
10 000
|
|
|
6
|
06.2018
|
10 000
|
|
|
7
|
05.2018
|
10 000
|
|
|
8
|
04.2018
|
10 000
|
|
|
9
|
03.2018
|
12 000
|
|
|
10
|
02.2018
|
12 000
|
|
|
11
|
01.2018
|
12 000
|
|
|
12
|
12.2017
|
12 000
|
|
|
13
|
11.2017
|
12 000
|
|
|
14
|
10.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
15
|
09.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
16
|
08.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
17
|
07.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
18
|
06.2017
|
0
|
- исключаются из расчетного периода
|
|
19
|
05.2017
|
0
|
- исключается из расчетного периода
|
|
20
|
04.2017
|
15 000
|
|
|
21
|
03.2017
|
15 000
|
|
|
22
|
02.2017
|
15 000
|
|
|
23
|
01.2017
|
15 000
|
|
|
24
|
12.2016
|
15 000
|
В примере 3 величина вмененного дохода не превысит:
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк при повторном расчете ПДН в соответствии с пунктом 3.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У использовать сведения о доходах заемщика, принятые при первичном расчете ПДН, при условии, что актуальность данных о доходах заемщика превысила три месяца?
Да, вправе, но только для ипотечных кредитов в случае, если с даты первоначального расчета ПДН при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита до даты заключения договора ипотечного кредита прошло менее шести календарных месяцев.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вправе ли банк при расчете ПДН в январе 2019 года использовать в качестве документа, подтверждающего доход заемщика, только выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, содержащую данные о доходе заемщика только за I полугодие 2018 года?
В соответствии с абзацем четвертым пункта 3.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе при определении среднемесячного дохода заемщика включать в сумму доходов заемщика доход, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН.
Таким образом, кредитная организация вправе при расчете ПДН в январе 2019 года использовать в качестве подтверждающего документа только выписку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, содержащую данные о доходах заемщика только за I полугодие 2018 года. При этом в целях определения среднемесячного дохода заемщика величина дохода, подтвержденная выпиской за I полугодие 2018 года, подлежит делению на 12 месяцев.
Ответ был полезен?
Да Нет
Как определяется величина среднемесячного дохода в случае если: - общий трудовой стаж заемщика меньше 12 месяцев? - заемщик трудоустроен в организации на момент подачи в банк заявления о предоставлении кредита последние 3 месяца? - заемщик трудоустроен в организации на момент подачи в банк заявления о предоставлении кредита менее 3 месяцев?
В соответствии с абзацем пятым пункта 3.1 Указания N 4892-У кредитная организация при расчете величины среднемесячного дохода заемщика вправе включать в среднемесячный доход заемщика сумму дохода, полученного заемщиком по текущему основному месту работы в организации за период работы в указанной организации (но не менее трех календарных месяцев и не более 12 календарных месяцев), не включая при этом доход, полученный заемщиком по предыдущему основному месту работы.
В случае если заемщик трудоустроен по текущему месту работы менее 3 месяцев до месяца расчета ПДН, кредитная организация вправе включать в среднемесячный доход такого заемщика доход, полученный им по предыдущему основному месту работы.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по приложению 2 к Указанию N 4892-У
Вправе ли кредитная организация пересчитать справедливую стоимость предмета залога в случае наличия оснований полагать, что произошло существенное изменение указанной стоимости?
Кредитная организация вправе установить во внутренних нормативных документах в качестве дополнительного случая переоценки справедливой стоимости предмета залога существенное изменение справедливой стоимости предмета залога при соблюдении периодичности, установленной пунктом 5 приложения 2 к Указанию N 4892-У (не реже одного раза в квартал).
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли банк учитывать материнский капитал как первоначальный взнос в целях расчета кодов в соответствии с Указанием N 4892-У при условии, что на момент выдачи кредита первоначальный взнос равен 0% (так как материнский капитал можно получить только после регистрации права собственности на жилье)?
В случае если в договоре о предоставлении ипотечного кредита предусмотрено условие о зачете средств материнского капитала в качестве собственных средств заемщика, полагаем, что указанные денежные средства могут быть включены в величину первоначального взноса по договору об ипотеке при расчете показателя соотношения величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога на дату выдачи кредита (займа) или на последующую дату расчета нормативов.
В иных случаях поступившие средства материнского капитала учитываются в погашение основного долга и процентов по кредиту.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по приложению 3 к Указанию N 4892-У
Какую таблицу Матрицы надбавок к коэффициентам риска необходимо использовать для кредитных требований, которые возникли 01.09.2018: а) таблица N 10 с 01.07.2018 по 01.09.2018 б) таблица N 11 с 01.09.2018 по 01.01.2019?
В указанном случае следует применять таблицу надбавок N 11 Матрицы надбавок к коэффициентам риска, опубликованной на сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети "Интернет".
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что после вступления в силу Указания N 4892-У кредит, выданный в период 08.07.2014 по 31.07.2015 с ПСК - 14,78% на условиях овердрафт и номинированный в иностранной валюте, взвешивается под 100% для расчета знаменателя нормативов достаточности капитала?
В соответствии с пунктом 2.3 Инструкции Банка России N 180-И номинированные в иностранной валюте требования по ссудам, предоставленным заемщикам - физическим лицам на условиях овердрафт, включаются в знаменатель формулы расчета норматива достаточности капитала за вычетом величины сформированных по ним резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности с коэффициентом риска 100%.
Наряду с этим, указанная задолженность соответствует расшифровке кода 6001.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У. В соответствие с Матрицей надбавок к коэффициентам риска для кредитных требований, соответствующих коду 6001.i, возникших в период с 08.07.2014 по 31.07.2015, надбавки к коэффициенту риска не применяются (таблицы надбавок NN 2, 3 Матрицы надбавок к коэффициентам риска).
Ответ был полезен?
Да Нет
Что означает в матрице надбавок к коэффициентам риска "н/п"?
В случае если размер надбавки к коэффициентам риска для отдельного вида актива (Пi), определенный кредитной организацией на основе квадранта (таблицы) Матрицы надбавок к коэффициентам риска, который соответствует периоду возникновения кредитных и (или) иных требований, с использованием кода соответствующего актива в перечне расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У, принимает значение "н/п", то надбавка к коэффициентам риска в указанном случае не применяется и не включается в расчет итогового результата применения надбавок к коэффициентам риска.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по приложению 5 к Указанию N 4892-У
Из какого значения ПСК следует исходить в случае, если значение ПСК по потребительским кредитам (займам) в рублях соответствует диапазону, начальная граница которого не установлена (т.е. принимает значение "X")? Считать от 0 до 15% или не учитывать в расчете кода, т.к. одна из границ диапазона не определена?
При определении кода актива его характеристики из числа указанных в пункте 7 Указания N 4892-У применяются в значениях, определенных в соответствии с приложениями 4 - 7 к Указанию N 4892-У в зависимости от диапазона значений, соответствующего характеристикам данного актива, и периода, в котором возникли кредитные и (или) иные требования.
В случае если значение характеристики соответствующего актива соответствует диапазону, начальная граница которого не установлена решением Совета директоров Банка России (т.е. принимает значение "X"), то в данном случае при отнесении актива к соответствующему коду следует исходить из значения, предусмотренного для конечной границы диапазона, значение которой установлено решением Совета директоров Банка России.
Например, кредитные требования, предоставленные в рублях на потребительские цели в период с 01.05.2018 по 01.09.2018 с ПСК 14%, согласно значениям границ диапазонов ПСК по потребительским кредитам (займам) в рублях, размещенным на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", соответствуют диапазону между границей "г", значение для которого не установлено ("X"), и границей "д", значение которого установлено на уровне 15%. Учитывая, что значение ПСК для указанных кредитных требований не превышает значение границы "д" (15%), то указанной характеристике актива соответствует условие, установленное для кода 2005.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по приложению 8 к Указанию N 4892-У
Общие вопросы по приложению 8 к Указанию N 4892-У
Может ли кредитная организация отнести кредитные требования по получению в собственность квартиры путем участия в строительстве по договору паенакопления, заключенному между заемщиком и жилищно-строительным кооперативом, к кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве?
В соответствии с пунктом 5 Указания N 4892-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, включают требования по кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 214-ФЗ).
В силу пункта 11 Обзора практики разрешения судами споров, возникающих в связи с участием граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.12.2013, несмотря на то, что Законом N 214-ФЗ допускается привлечение жилищно-строительными и жилищными накопительными кооперативами денежных средств граждан, связанное с возникающим у граждан правом собственности на жилые помещения в многоквартирных домах, не введенных на этот момент в установленном порядке в эксплуатацию (пункт 3 части 3 статьи 1), сами отношения, возникающие в связи с этим между гражданами и жилищно-строительными либо жилищными накопительными кооперативами, Законом N 214-ФЗ не регулируются.
Учитывая изложенное, кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на приобретение прав на получение в собственность квартиры путем участия в строительстве по договору паенакопления, заключенному между заемщиком и жилищно-строительным кооперативом, до даты государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки) жилого помещения, на строительство которого были предоставлены кредитные средства, подлежат отражению в зависимости от валюты кредитования по кодам 2001.i - 2010.i или 6001.i - 6003.i Перечня. После указанной даты данные активы в зависимости от валюты кредитования подлежат отражению по кодам 3001.i - 3012.i или 6004.i Перечня.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом рассчитывается соотношение величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога по траншу, выданному в соответствии с договором об открытии кредитной линии?
Расчет соотношения основного долга по траншу, выданному в соответствии с договором об открытии кредитной линии, к справедливой стоимости предмета залога, предоставленного для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитной линии в целом, определяется как сумма транша к справедливой стоимости залога, пропорционально выданной сумме основного долга (остатка задолженности).
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому коду следует отнести требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на цели приобретения жилого помещения, исполнение обязательств заемщика по которым одновременно обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения и автомобильного средства?
Указанные активы подлежат отражению в зависимости от валюты кредитования по кодам 3001.i - 3012.i и 6004.i Перечня расшифровок кодов активов.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому коду следует отнести требования по кредитам (займам) без обеспечения/с обеспечением, предоставленные физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту?
Требования по кредитам (займам) без обеспечения, предоставленные физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту, должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i - 2010.i Перечня расшифровок кодов активов, предусмотренного приложением 8 к Указанию N 4892-У).
Требования по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее предоставленному автокредиту, по которым обязательства заемщика обеспечены залогом, в зависимости от вида залогового имущества должны быть отнесены к кодам 3013.i, 4003.i Перечня расшифровок кодов активов, предусмотренного приложением 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Каким образом следует определять надбавки к коэффициентам риска, установленные для отдельного вида активов в зависимости от значения ПДН?
Размер надбавки к коэффициентам риска для отдельного вида активов определяется кредитной организацией на основе квадранта (таблицы) Матрицы надбавок к коэффициентам риска, который соответствует периоду возникновения актива, с использованием соответствующего кода Перечня расшифровок кодов активов (приложение 8 к Указанию N 4892-У) (далее - Перечень).
Размер надбавки к коэффициентам риска для кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам, является корректным в случае, если указанные требования одновременно соответствуют условиям кода актива из раздела 1 Перечня и условиям кода актива из разделов II - IV или соответствующих кодов раздела VI Перечня.
Ответ был полезен?
Да Нет
Включаются ли кредиты, предоставленные физическим лицам в рублях на потребительские цели, которые обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства в Раздел II "Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели в рублях" приложения 8 к Указанию N 4892-У?
К кредитным требованиям и требованиям по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам) на потребительские цели относятся требования по кредитам (займам), предусмотренным пунктом 3 Указания N 4892-У, которые не обеспечены залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства.
Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам, обеспеченным залогом недвижимого имущества и (или) залогом автотранспортного средства могут быть отнесены к одному из кодов активов, предусмотренных разделами III, IV, VI приложения 8 к Указанию N 4892-У.
Отнесение кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам к кодам активов, предусмотренным разделом II приложения 8 к Указанию N 4892-У, возможно только в случае если договор об ипотеке (ипотека) не был зарегистрирован в течение 2 месяцев с даты предоставления кредита (до момента государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки)).
Ответ был полезен?
Да Нет
Правильно ли, что потребительские кредиты физическим лицам, одновременно обеспеченные залогом автотранспортного средства и залогом недвижимого имущества, не попадают в коды активов, указанные в Указании N 4892-У, а включаются в 4 группу активов в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И с коэффициентом риска 100%?
В зависимости от условий договора кредита (займа) (в частности, цель предоставления (приобретение недвижимого имущества или автотранспортного средства), валюта кредитования, вид имущества, переданного в залог (недвижимое имущество, автотранспортное средство, прочее движимое имущество), стоимость предмета залога, порядок (очередность) обращения взыскания на заложенное имущество) кредиты (займы), предоставленные физическим лицам, одновременно обеспеченные залогом автотранспортного средства и залогом недвижимого имущества, могут быть отнесены к одному из кодов активов, предусмотренных разделами III, IV, VI приложения 8 к Указанию Банка России N 4892-У.
Кредиты физическим лицам, одновременно обеспеченные залогом автотранспортного средства и залогом имущества, могут быть исключены из IV группы активов в соответствии с подпунктами 2.3.4.1 - 2.3.4.3 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 180-И. В таком случае надбавки к коэффициентам риска для этих кредитов не применяются (пункт 11 Указания Банка России N 4892-У), за исключением кредитов, удовлетворяющих требованиям кодов, предусматривающих применение повышенных коэффициентов риска в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И, для которых размер надбавки определяется в соответствии с пунктом 12 Указания Банка России N 4892-У.
Таким образом, исключение из кодов активов кредитов физическим лицам, одновременно обеспеченных залогом автотранспортного средства и залогом имущества, без учета иных характеристик этих кредитов, установленных в приложении 8 к Указанию Банка России N 4892-У, представляется необоснованным.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу I приложения 8 к Указанию N 4892-У
Как отражать в кодах задолженность по приобретенным правам требования при условии, что у банка на дату первоначальной выдачи кредита нет данных о значении ПСК (например, полная стоимость потребительского кредита (займа) не рассчитывалась ввиду отсутствия такого требования в момент выдачи в соответствии с положениями федерального законодательства)?
Для расчета показателей, предусмотренных Указанием Банка России N 4892-У (в том числе ПСК) по кредитам (займам), по которым права требования были переданы кредитной организации, следует использовать значения характеристик кредитных требований, определяемых на дату перехода к кредитной организации прав требований по кредиту (займу).
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу II приложения 8 к Указанию N 4892-У
Правильно ли банк понимает, что по договору об открытии кредитной линии (ПСК - 25,62%), по которому транш выдан в мае 2015 года, а проценты начислены в феврале 2019 года, к требованиям по возврату суммы транша надбавки к коэффициентам риска не применяются, а требования по уплате процентов относятся к коду 2008.i (значение ПСК превышает значение "ж" и не превышает значение "з", установленные Банком России на основании решения Совета директоров для периода "после 01.09.2018")?
Поскольку право требования по получению начисленных (накопленных) процентов неразрывно связано с требованием по возврату суммы основного долга, отнесение указанных прав требований к разным кодам, либо отнесение к коду актива только требования по уплате процентов недопустимы. Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по договору об открытии кредитной линии (ПСК - 25,62%), в соответствии с которым транш был выдан в мае 2015 года, а проценты начислены в феврале 2019 года, относятся к коду 2007.i (значение ПСК на момент выдачи кредита не превышает значение "ж", установленное Банком России на основании решения Совета директоров Банка России для периода "01.01.2014 - 01.08.2016).
Ответ был полезен?
Да Нет
Следует ли учитывать в расшифровках 2001.i - 2010.i кредитные требования по договорам овердрафта к банковским картам?
Да.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому виду активов в рамках применения Указания N 4892-У следует отнести кредит, предоставленный на приобретение автотранспортного средства, по которому произошла утрата залога? На какую дату рассчитываются ПДН в указанном случае?
В отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация в случае утраты залога, присваивает данному активу код актива, предусмотренный разделом II.
Расчет ПДН в указанном случае банк вправе не производить.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу III приложения 8 к Указанию N 4892-У
Верно ли, что в целях отнесения кредитов к коду 3012.i Перечня расшифровок кодов активов под справедливой стоимостью предмета залога понимается справедливая стоимость приобретаемого жилого помещения, переданного в залог, а также стоимость прочего заложенного движимого и (или) недвижимого имущества?
Нет, не верно.
В соответствии с Указанием N 4892-У в расчете соотношения величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога участвует только справедливая стоимость приобретаемого жилого помещения. Использование стоимости "смешанного обеспечения" не предусмотрено.
Таким образом, если соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости приобретаемого жилого помещения составляет более 90 процентов, то соответствующий кредит (заем) подлежит отражению по коду 3012.i Перечня расшифровок кодов активов вне зависимости от наличия по договору иных предметов залога.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому коду актива следует отнести кредит, предоставленный физическому лицу в рублях на приобретение жилого помещения с земельным участком, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения с земельным участком?
Указанные активы подлежат отражению по кодам активов 3001.i - 3012.i Перечня расшифровок кодов активов.
Ответ был полезен?
Да Нет
При получении банком закладной по кредиту, который был предоставлен на финансирование долевого участия в строительстве, в целях корректного отнесения такого актива к кодам активов 3001.i - 3013.i Перечня расшифровок кодов активов величина основного долга по кредиту должна определяться: - на момент выдачи кредита на финансирование участия в долевом строительстве; - на момент принятия закладной?
В отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору долевого участия в строительстве, кредитная организация после государственной регистрации права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, присваивает данному активу новый код, соответствующий требованиям по ипотечным кредитам (займам).
При этом такие активы включаются в соответствующие коды Перечня расшифровок кодов активов в приложения 8 к Указанию N 4892-У в зависимости от показателей, в том числе соотношения величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога, рассчитываемых на дату изменения вида обеспечения.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому виду активов следует относить кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам, выданным на приобретение жилых помещений с использованием схемы предварительного договора купли-продажи, которые находятся в домах-новостройках?
Требования по ипотечным кредитам на приобретение квартир в домах-новостройках, строительство которых полностью завершено (получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию), предоставляемым в рублях с использованием схемы предварительного договора купли-продажи, и договор об ипотеке по которым в установленном порядке передан на государственную регистрацию, в момент выдачи отражаются по соответствующему коду учета требований по ипотечным кредитам (коды 3001.i - 3012.i в приложении 8 к Указанию N 4892-У).
Если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды 2001.i - 2010.i в приложении 8 к Указанию N 4892-У).
Ответ был полезен?
Да Нет
Будут ли включаться в код 3013.i кредиты на рефинансирование ипотечных кредитов?
Требования по кредитам (займам), предоставленным в целях полного или частичного исполнения обязательств по другому ипотечному кредиту (займу), если по предоставляемым кредитам (займам) осуществляется оформление и государственная регистрация договора об ипотеке (ипотеки) и с даты их предоставления прошло не более двух месяцев относятся к кодам 3001.i - 3013.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию Банка России N 4892-У, в зависимости от величины основного долга, цели кредита (займа), вида имущества, предоставленного в обеспечение, а также соотношения величины основного долга к справедливой стоимости залога.
Если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена (до момента завершения процедуры государственной регистрации), а также в случае если кредиты на рефинансирование были выданы без предоставления обеспечения заемщиком, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода, предусмотренного Разделом II приложения 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какие кредитные требования включаются в код 3013.i?
Код 3013.i включает в себя кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, за исключением ипотечных кредитов (займов), предоставленных на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения, в частности:
- кредиты (займы), выданные физическим лицам в рублях на цели приобретения жилого помещения, но под залог другой жилой недвижимости (не приобретаемой);
- кредиты (займы), выданные на покупку жилья под залог нежилой недвижимости;
- кредиты (займы), выданные на приобретение нежилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого нежилого помещения;
- кредиты (займы), выданные на потребительские цели, по которым исполнение обеспечено залогом жилого/нежилого помещения.
Ответ был полезен?
Да Нет
В каком коде должны учитываться требования по кредитам в рублях, изначально выданным на финансирование долевого строительства, но на момент расчета нормативов, недвижимость сдана в эксплуатацию и заемщиком предоставлена закладная на жилую недвижимость? На какую дату банк должен считать показатели, предусмотренные Указанием N 4892-У?
В отношении кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору долевого участия в строительстве, кредитная организация после государственной регистрации права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, присваивает данному активу новый код, соответствующий требованиям по ипотечным кредитам (займам). Таким образом, в указанном случае код 3014.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У не применяется.
Расчет соответствующих показателей должен быть произведен Банком на дату изменения вида обеспечения, т.е. на дату государственной регистрации договора об ипотеке (ипотеки). При этом в целях определения подлежащей применению надбавки к коэффициентам риска датой возникновения обязательств следует считать дату выдачи такого кредита.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу IV приложения 8 к Указанию N 4892-У
В случае если кредитная организация предоставляет кредит на потребительские цели, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автотранспортного средства, при этом стоимость автомобиля обеспечивает не всю сумму кредита, к каким кодам актива и в каком объеме следует отнести указанные требования?
Указанные активы подлежат отражению по коду 4003.i Перечня расшифровок кодов активов.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому коду относится ссуда, выданная физическому лицу на приобретение автотранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, если указанное автотранспортное средство стало также обеспечением по ссуде, предоставленной указанному физическому лицу в качестве индивидуального предпринимателя на пополнение оборотных средств?
Указанный актив учитывается в коде 4001.i Перечня расшифровок кодов актива в приложении 1 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
К какому коду относится потребительский кредит, предоставленный в рублях на цели, отличные от приобретения автотранспортного средства, по которому исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом автотранспортного средства?
Потребительский кредит, предоставленный в рублях на цели, отличные от приобретения автотранспортного средства, по которому исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом автотранспортного средства относится к коду 4003.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У.
Ответ был полезен?
Да Нет
Относится ли к коду 4001.i кредит, предоставленный физическому лицу на приобретение автотранспортного средства, по которому предусмотрен залог приобретаемого автотранспортного средства, до момента оформления обеспечения/внесения записи в реестр уведомлений о залоге движимого имущества?
Да. Указание N 4892-У не ставит вопрос отнесения актива к коду 4001.i в зависимость от даты внесения записи в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу V приложения 8 к Указанию N 4892-У
Учитываются ли в коде 5001.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У кредиты, предоставленные юридическим лицам в целях полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу)?
Да. В соответствии с пунктом 6 Указания N 4892-У кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, включают, в том числе требования по кредитам (займам), выданным в целях полного или частичного исполнения обязательств по кредиту (займу), предусмотренному абзацем вторым пункта 6 Указания N 4892-У.
Одновременно обращаем внимание, что в настоящее время в соответствии с размещенной на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" Матрицей надбавок к коэффициентам риска к коду 5001.i Перечня расшифровок кодов активов в приложении 8 к Указанию N 4892-У надбавки к коэффициентам риска не применяются.
Ответ был полезен?
Да Нет
Если клиенты используют недвижимость в собственной деятельности, то кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам в рублях на финансирование операций на рынке недвижимости в коды по недвижимости не включатся?
Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование операций на рынке недвижимости, к которым применяются надбавки в соответствии с Указанием N 4892-У, включают в себя требования по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам на финансирование строительства и приобретение указанных в пункте 6 Указания N 4892-У объектов недвижимого имущества, предназначенных для последующей продажи, сдачи в аренду или передачи в лизинг, за исключением предусмотренных Указанием N 4892-У случаев.
В противном случае надбавки к коэффициентам риска применяться не будут.
Ответ был полезен?
Да Нет
Вопросы по разделу VI приложения 8 к Указанию N 4892-У
Вправе ли кредитная организация в целях соблюдения условия о размере выручки в иностранной валюте, установленного в расшифровке кода актива 6007.i учитывать консолидированную выручку группы связанных заемщиков?
Нет, не вправе.
Ответ был полезен?
Да Нет
Правильно ли банк понимает, что при ежемесячном начислении процентов по кредитному требованию, включаемому в код 6007.i, требования по получению начисленных (накопленных) процентов относятся к периоду возникновения кредитного требования (к кредитным требованиям и требованиям по начисленным процентам всегда будут применяться одинаковый коэффициент риска, несмотря на ежемесячное начисление процентов)?
Да, верно.
Ответ был полезен?
Да Нет
Необходимо ли рассчитывать величину надбавки к требованиям по вложениям в долговые обязательства, номинированные в иностранной валюте и удовлетворяющие требованиям кода 6008.i, если они участвуют в расчете рыночного риска?
Нет, в указанном случае надбавка к коэффициентам риска не применяется. В соответствии с подпунктом 2.3.21 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 180-И вложения в акции и долговые обязательства, оцениваемые как активы I - V групп, по которым рассчитывается рыночный риск (за исключением акций и долговых обязательств, переданных без прекращения признания по сделкам, совершаемым на возвратной основе), исключаются из расчета активов, взвешенных по уровню риска, кодами 8700.1, 8700.2, 8700.0 при расчете IV группы активов в соответствии с подпунктами 2.3.4.1 - 2.3.4.3 пункта 2.3 Инструкции Банка России N 180-И.
При этом согласно абзацу восьмому пункта 11 Указания N 4892-У указанные требования не включаются в итоговый результат применения надбавок к коэффициентам риска.
Ответ был полезен?
Да Нет
Может ли кредитная организация установить во внутрибанковских методиках процедуры контроля соответствия объема выручки заемщика сумме его платежей по кредиту, частоту проведения такого контроля, объекты контроля и т.д. для целей применения кодов, предусмотренных Перечнем расшифровок кодов активов, которые содержат отдельные требования к величине выручки юридических лиц - резидентов Российской Федерации в иностранной валюте за последний завершенный финансовый год (коды 6007.i, 6008.i)?
Да, кредитная организация вправе самостоятельно установить необходимые процедуры контроля во внутренних документах.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что Указание N 4892-У не распространяется на права требования по межбанковским кредитам, учтенные на балансовом счете 478 "Вложения в приобретенные права требования"?
Да, верно. В соответствии с пунктом 1.9 Указания Банка России N 5219-У были внесены изменения в расшифровки кодов 6007.i, 6009.i приложения 8 к Указанию N 4892-У, в соответствии с которыми из указанных кодов исключаются требования к кредитным организациям.
Ответ был полезен?
Да Нет
Пункт 6.7 Перечня расшифровок кодов активов устанавливает, что на некоторые виды активов, удовлетворяющие характеристикам, установленным в указанном пункте, требования кода 6007.i не распространяются. Каков порядок оценки совокупной суммы платежей в валюте по кредитам за текущий календарный год при отсутствии необходимой информации?
Приложение 8 к Указанию N 4892-У предоставляет кредитным организациям право относить требования к юридическим лицам - резидентам Российской Федерации, выручка которых удовлетворяет критериям, указанным в расшифровке кода 6007.i, к иным кодам (например, коды 6009.i, 6010.i), с возможностью применения к ним пониженных надбавок к коэффициентам риска. При реализации предоставленного права кредитная организация для определения совокупной суммы платежей по кредитам за текущий календарный год в иностранной валюте может использовать информацию, предоставленную заемщиком.
В случае отсутствия возможности получения необходимой информации от заемщика кредитная организация относит указанные требования к коду 6007.i.
Ответ был полезен?
Да Нет
Следует ли включать в код актива 6007.i Указания N 4892-У требования, возникающие по договору факторинга, отражаемые на балансовом счете 47803?
В соответствии с пунктом 1.3 Инструкции Банка России N 180-И расчет обязательных нормативов банков базируется на принципе преобладания экономической сущности над формой. Если по договору факторинга у банка возникают номинированные в иностранной валюте требования к юридическому лицу, которые по экономическому содержанию соответствуют рискам и удовлетворяют характеристикам кода 6007.i, данные требования, отражаемые на балансовом счете 47803, должны включаться в код 6007.i.
Ответ был полезен?
Да Нет
Верно ли, что при расчете величины требований, включаемых в код 8769, в соответствии с кодом актива 6007.i приложения 8 к Указанию N 4892-У к понятию "требования, которые прямо либо через третье лицо (третьи лица) обеспечены гарантией Российской Федерации" относятся в том числе, требования, обеспеченные договором страхования экспортных кредитов и инвестиций в соответствии с требованиями кода 8966?
В соответствии с расшифровкой кода 6007.i, представленной в приложении 8 к Указанию N 4892-У, требования кода 6007.i не распространяются на требования, которые прямо либо через третье лицо (третьи лица) обеспечены гарантией Российской Федерации.
С учетом этого при расчете величины требований, включаемых в код 8769, требования по кредитам юридическим лицам в иностранной валюте, обеспеченные договором страхования экспортных кредитов и инвестиций, который обеспечен государственной гарантией Российской Федерации, предоставляемой в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июня 2018 года N 759 "О государственной гарантии Российской Федерации по обязательствам акционерного общества "Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций", выданной в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации, не отражаются по коду 6007.i.
Ответ был полезен?
Да Нет
Какие кредитные требования включаются в код 6005.i? Есть ли в Указании N 4892-У код, аналогичный коду 8831, предусмотренного Инструкцией Банка России N 180-И?
Код 6005.i, предусмотренный Перечнем, включает в себя кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в иностранной валюте, за исключением требований по кредитам (займам) на потребительские цели и ипотечным кредитам (займам), включенным в коды 6001.i - 6004.i Перечня, в частности, кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в иностранной валюте на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства.
Код 8831 был исключен из Инструкции Банка России N 180-И. При этом Указанием N 4892-У не предусмотрен аналог указанного кода.
Ответ был полезен?
Да Нет
К каким кодам относятся кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ссуде на потребительские цели, не связанные с приобретением жилого помещения, которая обеспечена залогом недвижимости не в полном объеме? Необходимо ли разделять указанные требования на обеспеченную и необеспеченную части?
Указанием N 4892-У не предусмотрено разделение актива на обеспеченную и необеспеченную части. Указанный актив, в случае если он не относится к исключениям, предусмотренным пунктом 11 Указания N 4892-У, рекомендуется относить в зависимости от его параметров к кодам 3001.i - 3013.i (ипотечные кредиты в рублях), 6004.i (ипотечные кредиты в иностранной валюте).
Ответ был полезен?
Да Нет
+7 (812) 309-95-68 - для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области