В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
1. В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст. 6 Закона о страховании. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не могут. В то же время ни комментируемая статья, ни упомянутый Закон, к которому она отсылает, не требуют, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией.
Статья 6 Закона о страховании разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).
Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются законом некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п. 3 ст. 50 (см. ст. 968 и коммент. к ней). Некоммерческими организациями являются и негосударственные пенсионные фонды (см. коммент. к ст. 970).
2. Согласно ст. 6 Закона о страховании страховщиками признаются организации, созданные для осуществления страховой деятельности. Следовательно, это должно быть закреплено в их уставах.
Статья 6 предусматривает возможность ограничения законодательными актами РФ участия иностранных юридических и физических лиц в создании страховых организаций на территории РФ. Такие ограничения установлены Постановлением Верховного Совета РФ о введении в действие Закона о страховании, согласно п. 5 которого иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме товариществ (теперь - обществ) с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, причем доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не должна превышать 49 процентов.
3. Статья 6 Закона о страховании запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть учредителями и участниками (пайщиками) других, как коммерческих, так и некоммерческих, организаций. При этом, конечно, должны быть соблюдены правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.
4. Общие правила лицензирования страховой деятельности определены ст. 32 Закона о страховании. Ниже приводится ее текст:
"1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью:
а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов;
свидетельства о регистрации;
справки о размере оплаченного уставного капитала;
экономического обоснования страховой деятельности;
правил по видам страхования;
расчетов страховых тарифов;
сведений о руководителях и их заместителях;
б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности; сведений о руководителях и их заместителях.
2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
3. Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных в п. 1 настоящей статьи.
4. Основанием для отказа юридическому лицу в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить Федеральной службе по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке".
6. Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (БНА. 1994. N 11).
7. Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.