Ничего существенного с банковским вкладом, если про него не вспоминать некоторое время, не случится. Разговоры о том, что якобы в ГД РФ возникло предложение изымать деньги с невостребованных счетов и направлять в фонд государства не беспочвенны, но пока дело не дошло даже до законопроекта.
В 2018 году в Думе рассматривали вопрос о том, что существуют «спящие» счета, которые стали таковыми в силу того, что вкладчик уже скончался или убежал от правоохранительных органов в другие страны.
Но всё зависло ещё на стадии обсуждения, поскольку счета являются имуществом, а его просто так изымать никто права не имеет. Депутаты предлагали создать для них отдельный фонд, предназначенный для накопления невостребованных средств. Идею поддерживали и банкиры.
Трезвому же наблюдателю понятно, что возникают такие инициативы вовсе не из-за трогательной заботы о государстве и поиске дополнительных источников финансирования его экономики. Момент конвертации средств на счетах из невостребованных в государственные непременно станет периодом возникновения дохода для кого-то, кто подобные инициативы и лоббирует.
Но пока представители таких сил походили вокруг лакомого куска, пустили слюну, но дальше дело не пошло.
Если сделать всё по-честному, то им идея сразу становится им безразличной, а если так, как хочется, то всё же это некоторое узаконивание произвольного изъятия. Прямое посягательство на средства клиентов банков. Присутствуют среди них не только физические, но и юридические лица.
Но даже в том случае, когда деньги находятся на счетах фирм однодневок — нет оснований их трогать. Пока они в банке — это не потерянные для финансовой системы страны деньги. На Западе до сих пор в банках лежат вклады, сделанные в начале прошлого века, и там не считают это обременительным. Трудно, конечно же, ходить мимо того, что можно прикарманить, но видимо пока решили потерпеть.
Что на самом случится с деньгами на счете, если не приходить в банк после окончания срока договора?
В реальности, если вкладчик не забирает вклад, его может ждать только то, что предписано договором вклада и законом. Законодательство позволяет лишь изменить процентную ставку. По истечении срока вклада деньги могут быть переведены на отдельный счёт, а процент может быть понижен до уровня процента по вкладу типа «до востребования».
Но и такая операция невозможна, если она не отражена в договоре, который заключен между банком и клиентом. Банк вправе уменьшить процентную ставку, но только не в период действия договора.
Возможны и ситуации, когда договор вклада предусматривает, что отсутствие требования клиента о получении средств рассматривается в виде пролонгации договора, но под новый процент накопительного счета. К примеру, сначала положили 100.000 руб. сроком на год под 8%. Потом у ЦБ изменилась ключевая ставка, в силу этого и обычный коммерческий банк изменил её. Тогда начинается новый период, но, к примеру, уже под 6%, а снять деньги будет вновь невозможно целый год, зато в конце двух лет клиент получит 114.000 рублей.
Если же деньги продолжают храниться, но под проценты счёта до востребования, то и получить их можно в любой момент. Списать банк может лишь средства за обслуживание счёта, но в рамках договора.
Некоторые дополнительные риски
Существуют и дополнительные риски, не связанные непосредственно с банковским обслуживанием.
- Если счёт слишком долго находится в банке, то при этом деньги лежат мёртвым грузом и не приносят никакой пользы своим владельцам.
- Нахождение денег в банке увеличивает риск того, что на них может быть наложен арест судебными приставами.
- Если сумма выше 1 млн 400 тыс руб., то в случае закрытия деятельности банка, клиент потеряет деньги, потому что вклад страхуется только в рамках этой суммы.
Учитывая то, как лихо ЦБ РФ отзывает лицензии у многих банков, последний фактор может быть довольно существенным.