Невозможность погасить долг перед банками, МФО и иными кредиторами, возникшая в связи со сложным экономическим положением должника, исторически была типичным явлением для России.
Весной 2020 года к обычным массовым финансовым трудностям большинства населения прибавились ещё и последствия, связанные с распространением вирусной инфекции. Особенно это коснулось тех должников, кто брал кредит или заём при благоприятных обстоятельствах, а потом потерял работу, что привело к острым финансовым трудностям.
Типичная ситуация, связанная с проблемным долгом, выглядит примерно так. Гражданин взял в долг в МФО 10 тыс. рублей. Официально такие организации теперь называют МКК, но термин МФО стал нарицательным и вполне допустим в разговорном обиходе. В течение двух месяцев должник не смог вернуть долг, и теперь к нему обращаются сотрудники отдела работы с просроченными задолженностями и требуют 30 тыс. рублей. Что делать в такой ситуации?
Учтём, что законодательство существенно ограничило возможности МФО
Прежде всего нужно учитывать многоступенчатое изменение правил работы организаций микрофинансирования, которое началось с декабря 2018 года, когда был принят ФЗ № 554-ФЗ. Начиная с этого момента рынок был существенно прорежен, а астрономические проценты оказались исключенными полностью.
Если договор был подписан в 2020 году, то общая сумма задолженности, вместе с процентами и штрафами, не может превышать тело изначального долга более чем в 1,5 раза.
Другими словами, если в долг у МФО гражданин взял 10 тыс. рублей, то более 25 тыс. с него требовать не могут. Если ранее, то значение имеет, когда именно. Так, с 28 января 2019 года вступил в силу основной «пакет» изменений. Но тогда переплата могла достигать размера в 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы, но не выше того.
Тогда же появился и отдельный вид микрозаймов — до 10 тыс. рублей, на срок до 15 дней и без права пролонгирования. Для таких займов существует только одно максимальное значение – 30%. Учитывая параметры ограничения долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности по процентам 3000 рублей.
Однако сохраняется право МФО начислять неустойку, которая не может составить более 0,1% в день от суммы непогашенной задолженности. Этот особый вид займов не имеет ограничения по итоговой сумме долга.
Алгоритм действий должника
Довольно часто сотрудники отделов по работе с просроченными задолженностями запрещают возвращать малые суммы, требуют оплатить сразу более половины остатка. При этом далеко не факт, что сумма соответствует тем ограничениям, которые введены законодательством. Поэтому платите столько, сколько вам по силам и никого не слушайте.
Если сумма, которую требует кредитор, превышает установленные законом пределы по каким-то параметрам, то должник имеет право подать исковое заявление в суд по месту своей регистрации. В исковом нужно указать на то, каким образом кредитор нарушает права физического лица.
Но для этого должны быть веские основания, к которым относится явное нарушение МФО каких-то положений федерального законодательства, которые выражены определёнными требованиями со стороны кредитора.
Если же МФО законов не нарушает, а возможности погашать задолженность нет, тогда можно пойти таким путём:
- направить кредитору письмо с указанием на то, что в силу сложившихся обстоятельств не можете исполнять свои обязательства по договору займа или кредита;
- предложите кредитору реструктуризовать долг или взыскивать задолженность в установленном законом порядке.
Этот шаг интересен тем, что именно судами обычно МФО и угрожают. Здесь же должник сам обращается с таким предложением к кредитору.
После этого нужно прекратить общаться с кредиторами по телефону. Они могут вообще списать долг, могут продать его коллекторам, но это в наше время стало не так уж и просто, особенно маленькие долги, с которыми коллекторы уже не видят смысла связываться. Не спешат МФО обращаться и в суды.
Если же исковое всё же будет подано, что очень редко, но случается, то нужно ходатайствовать об уменьшении неустойки. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ.
В случае, когда какая-то сумма будет взыскиваться уже на основании исполнительного производства, то нужно обратиться к приставам с ходатайством о рассрочке или отсрочке исполнения, что возможно сделать на основании ст. 37 ФЗ от 2.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».