Несмотря на содержание банковского договора, вкладчик может получить меньше, чем вложил, а может не получить со своего счета вообще ничего, независимо от суммы остатка.
Для этого существует только одна причина — это открытие исполнительного дела и проведение процедуры ареста и списания денег в силу решения суда или постановления органа, имеющего такую же силу. Чаще всего для этого приставы формируют инкассовое поручение и проводят списание с расчетного счета гражданина на свой счет, а после этого деньги переводятся кредитору.
Арест и списание
Всё это существенно снижает уровень доверия россиян к банкам. Основные проблемы в отсутствии банковской тайны, которая делает все счета доступными для силовых структур и налоговых органов, и в том, что законодательство позволяет арестовывать счета должников довольно произвольно. На практике это почти всегда происходит вообще без их уведомления о том, что будет наложен арест или осуществлена процедура списания.
Всё это хорошо разве только для духовной жизни, поскольку учит абстрагироваться от пут материального мира, но плохо для всех экономических аспектов нашего бытия. Слишком часто приставы ни в чём не разбираются и просто начинают списание всех поступлений на счет, который блокируется на списание денег владельцем счета полностью.
Если в этой области и раздаются какие-то голоса протеста, то обычно о том, что нельзя списывать в счёт покрытия долга алименты, компенсацию за физический вред и некоторые социальные пособия, которые довольно часто приставы списывают, потому что проблемы должников им глубоко безразличны. Хотя логику здесь проследить трудно. Алименты значит нельзя, а если мать-одиночка заработала сама, то можно?..
Чудеса гуманизма в этой области привели к тому, что в РФ начали организовывать меры по защите некоторых перечислений от приставов посредством введения специальной маркировки поступлений, которые нельзя трогать приставам, и формирования отдельных счетов, которые должны оставаться недоступными для блокировок и списания.
В момент принятия этого на законном уровне только Владимир Вольфович Жириновский делал заявления о том, что вообще никакие средства нельзя трогать. Можно лишь накладывать арест, но не проводить списание, а с должником вести переговоры о том, какие меры будет он принимать для погашения долга, но не изымать его собственность, особенно во внесудебном порядке или в судебном, но без его присутствия.
Но это было более похожим на обычные разговоры. Пока дело не дошло даже до законопроекта.
Все другие виды списания относятся к области безакцептного и остаются в области осуществления договорных отношений. Регламентирует этот вопрос ст. 854 ГК РФ, которая устанавливает правило, согласно которому без распоряжения клиента списание средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Списание по закону и на основании договора
Примеры списания на основании закона даёт практическое применение ст. 13 ФЗ от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Она гласит, что в случае задержки получателя лизинга платежей более двух раз подряд, по истечении установленного договором срока, списание со счета лизингополучателя проводится в бесспорном порядке посредством направления лизингодателем в банк, в который открыт счет лизингополучателя, распоряжения.
Оно не может требовать суммы выше, чем указаны в договоре лизинга. Правда, если банк сочтёт, что что-то с поручением не так, то легко может отказать в проведении списания, после чего лизингодателю останется лишь обычный путь действия через суд.
Примеры списания по договору банком встречаются часто, но не совсем так, как их себе представляют. Банки регулярно списывают средства со счетов своих клиентов за их обслуживание. А вот по кредитам со счетов клиента, если они открыты в том же банке, списание проводится в рамках применения положений о заранее данном акцепте, но не в плане проведения изъятия, поскольку таких полномочий у банков нет.
Если банк лопнет или его прикроет банк регулятор
Ещё одним путём получения со счета меньшего, чем на него было перечислено, является отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности. Это делает Центробанк РФ, а причиной далеко не всегда является банкротство. В банке регуляторе могут счесть, что какой-то банк проводит слишком рискованную политику, поэтому, чтобы она не принесла бы вреда вкладчикам, закрывают банк, чем отнимают у вкладчиков возможность вернуть всё, что превышает сумму страховки.
Логики здесь никакой нет, справедливости тоже, но в РФ ещё со времён павловской реформы верховные власти не очень хорошо принимают ситуации, когда в распоряжении граждан имеются слишком большие суммы.
В настоящее время максимальный предел страхования по вкладам 1 млн 400 тыс. Если вы перечислите на счет полтора миллиона, а банк разорится, то получить назад, как владелец застрахованного вклада, сможете только 1,4 млн руб. Это создаёт огромные риски для людей, которые продают и покупают что-то дорогое.
К примеру, продали квартиру и хотели тут же потратить деньги на покупку другой. Разбивать вклад на два не стали, понадеялись на авось. Но ЦБ РФ отозвал лицензию у банка, где открыты счета. Вот и всё, ваши деньги пропадут.
В мае 2019 года ЦБ и АСВ выступили с инициативой в области страхования вкладов граждан, но пока в законопроект она не превратилась. Предлагается же в особых жизненных обстоятельствах увеличивать сумму страхования до 10 млн руб.