Кредитные каникулы появились в РФ после вступления в силу ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ. О них говорится в ст. ст. 6-7 данного нормативного акта. Таким образом принято называть право на отсрочку исполнения кредитных обязательств заёмщиками. Им могут воспользоваться лица двух категорий.
Кто может получить кредитные каникулы
К первой категории относятся все физические лица и ИП, которые взяли кредиты до дня вступления закона в силу.
Получить отсрочку могут не все заёмщики, а только удовлетворяющие определённым критериям. Для этого нужно, чтобы сумма займа не превышала максимальный размер, установленный для каждого типа кредитования отдельно ПП РФ от 03.04.2020 № 435. Доход заёмщика или заёмщиков, если кредит брался коллективно, должен упасть более, чем на 30%. Методика определения снижения дохода так же подробно расписана, но уже в другом ПП РФ от 03.04.2020 № 436.
В отношении кредитного договора не должен действовать другой льготный период. Собственно, правительство не против того, чтобы по отношению к одному договору действовало два льготных периода, но поочередно.
ИП и юридические лица, которые относятся к субъектам малого и среднего бизнеса и брали кредиты до 03.04.2020 на цели, связанные с предпринимательством. ИП, которые брали кредит в качестве обычного физического лица, не на цели предпринимательства, из данной категории исключаются.
Отсрочка исполнения условий кредитного договора возникает в силу направления кредитору соответствующего заявления. Сами по себе, в автоматическом режиме, каникулы не наступают.
Содержание заявления, механизм проверки обстоятельств и другие аспекты, важные для применения отсрочки, определяются ст. 6 (для кредитов, отличных от предпринимательства) и ст. 7 (для предпринимателей и на цели предпринимательства) Закона № 106-ФЗ. Для субъектов малого бизнеса предусмотрена возможность выбора между снижением размера платежей по кредиту на время действия льготного периода и приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору.
Если заявление о кредитных каникулах принято, то кредиторы теряют право начислять неустойку и всё то, что они обычно могут делать в случае возникновения проблемных долгов. Заёмщик же может прекратить кредитные каникулы в любой момент по своему усмотрению, поставив о том в известность кредитора, оплатить часть суммы или всю её досрочно, не прерывая периода кредитных каникул.
Противодействие банков
Кредиторы сочли положения о кредитных каникулах невыгодными для себя и повсеместно стали противодействовать их предоставления. Для этого используются самые разные приёмы.
Правила, установленные законом, переиначиваются и должникам даются искаженные сведения о возможности направления требования о предоставлении кредитных каникул и о том, что это такое. В некоторых банках заявление в том виде, как оно установлено законом, не принимают и требует написать такое, какое считают нужным принять.
В ряде банков вместо кредитных каникул предлагают собственные программы реструктуризации кредитов.
А вот некоторые банки искусственно ограничивают способы отправки заявлений. К примеру, утверждают, что готовы принять их только лично, а это оказывается невозможным из-за введения положений об ограничении передвижения. Ну и просто окружают информацию о возможности получить кредитные каникулы молчанием. Клиент задаёт вопрос сотруднику банка, в ответ слышит, что это необходимо уточнить. Никакой новой информации после этого не предоставляют.
Для противодействия такой тактике Банк России рекомендовал фиксировать все обращения заёмщиков, грамотно раскрывать им условия кредитных каникул и собственные программы банков, направленные на реструктуризацию долга. Воля заёмщика о выборе им способа должна непременно фиксироваться. Закон не запрещает банкам проводить любую политику, направленную на реструктуризацию долгов. Однако это не означает, что собственные продукты банков могут подменять собой то, что предписано Постановлением Правительства РФ.
Реальная значимость кредитных каникул
Здесь нам необходимо отметить, что кредитные каникулы представляют собой на деле. Какой-то существенной помощи должникам они не дают. Начнём с того, что предписанный механизм доказательства того, что доход упал более, чем на 30%, могут использовать далеко не все получатели кредитов. Общий доход россиян формируется на основе того, что вообще нигде не учитывается или учитывается иначе.
К примеру, в РФ огромное количество работников живёт за счёт предоставления им высоких премий, которые подчас не отражаются в бухгалтерском учете вовсе.
Не смогут доказать снижение дохода и заёмщики, которые получали кредит, опираясь при этом на доход супруга, хотя он и не является созаёмщиком. Снижения дохода супруга, не являющегося созаёмщиком по кредиту, не будет рассматриваться при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул, поскольку в ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ говорится о снижении дохода именно заемщика или созаёмщиков.
В результате мы имеем очередное показное стремление правительства изобразить заботу о народе. На деле возможность получения отсрочки по платежам ограничено такими жёсткими условиями, что кредиторам проще воспользоваться предложениями о реструктуризации долга самих банков или просто искать нового кредитора на других условиях, в надежде на то, что потом жизнь станет лучше, жить станет веселее.
Возврат одного кредита за счет другого — это обычная практика для нашей страны.